Проект 

О внесении изменений в постановление Правления Национального банка 

Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах  

в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8 

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Внести изменения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8 (прилагается). 

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования. 

3. Юридическому управлению: 

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

4. Управлению платежных систем после официального опубликования в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», коммерческих банков Кыргызской Республики. 

5. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения управления платежных систем, юридического управления, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики  

в Баткенской области. 

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление платежных систем. 

       Председатель                                                                                                                                                                                                                                               К. Боконтаев 

Члены Правления: М. Аттокуров 

М. Жакыпов 

У. Жамалидинов 

К. Куленбеков 

Р. Сейткасымова 

К. Темиров 

Проект 

Приложение 

к постановлению Правления 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от «____» ________ 2024 года 

№________________________ 

Изменения 

в постановление Правления Национального банка  

Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах  

в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8 

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8 следующие изменения: 

в Положении «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике», утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 51:  

дополнить предложениями следующего содержания: 

«Эквайер обязан обеспечить держателю карты, выпущенной сторонним эмитентом, возможность обналичить денежные средства через банкомат в сумме не ниже 200 (двухсот) расчетных показателей в национальной валюте или в эквиваленте этой суммы в иностранной валюте за одну операцию. При этом держатель карты, выпущенной сторонним эмитентом, по собственному выбору вправе обналичить денежные средства через банкомат в сумме менее установленной.»; 

дополнить абзацем следующего содержания: 

«Эквайер не вправе ограничивать доступ к услугам по обналичиванию денежных средств для держателей карт сторонних эмитентов.». 

Проект 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О банковских платежных картах  

в Кыргызской Республике» от 9 декабря 2015 года № 76/8 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

Национальный банк Кыргызской Республики 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту постановления Правления Национального банка  

Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении Положения «О банковских платежных картах  

в Кыргызской Республике» от 09.12.2015 г. № 76/8» 

Основание для разработки: приказ Национального банка Кыргызской Республики  

«О создании рабочей группы по проведению анализа регулятивного воздействия»  

от 1 февраля 2024 г. № 2024-Пр-141/20-О (далее – АРВ). 

Руководитель рабочей группы: 

Члены рабочей группы: 

Контактные данные ответственного лица: Джакубова А.К., 66-91-43, adjakubova@nbkr.kg (ФИО, тел., e-mail). 

I. Проблемы и основания для изменения регулирования 

1. Описание проблемы 

На конец 2023 года на территории Кыргызской Республики услуги по эмиссии и эквайрингу банковских платежных карт национальной платежной системы «Элкарт» предоставлял 21 коммерческий банк, международных платежных систем – 14 банков. 

Общее число банковских платежных карт в обращении составило 6 890,3 тыс. карт, которые принимались к обслуживанию в 2 260 банкоматах и 23 009 POS-терминалах, установленных по всей территории республики. 

В соответствии с пунктом 51 Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 9 декабря 2015 года № 76/8 (далее – Положение), эквайер в целях минимизации рисков несанкционированных операций с использованием карт должен установить на периферийных устройствах ограничение по объему операций на обналичивание денежных средств с учетом критериев оценки степени (уровня) рисков на клиента, а также согласно программе внутреннего контроля эмитента и правилам платежных систем, непротиворечащим законодательству Кыргызской Республики. Сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 400 (четырехсот) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквивалента в иностранной валюте. 

Кроме того, согласно пункту 6.2.3.2 Основных правил международной платежной системы Visa (далее – Правила МПС Visa) и Правил предоставления продуктов и услуг Visa, банкомат должен поддерживать выдачу наличных в сумме не менее 200 долларов США (либо эквивалента в национальной валюте) в сутки по счету карты и по запросу держателя карты за одну операцию. По Правилам МПС Visa картодержатель может посредством карты обналичить денежные средства на сумму 200 (двести) долларов США или 17 902 сомов (по состоянию на 15 марта 2024 года) за одну операцию за сутки или за несколько операций в целом на данную сумму в течение суток. При этом данная сумма не выходит за рамки лимита в 400 (четыреста) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквивалента в иностранной валюте, установленного пунктом 51 Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике». 

Однако на практике большинство коммерческих банков устанавливают ограничения на операцию по снятию денежных средств для держателей карт, особенно международных платежных систем, выпущенных другими банками. Лимиты по сумме на разовое и суточное снятие денежных средств в разы меньше суммы, указанной в Правилах МПС Visa, т.е. меньше 200 долларов США (либо эквивалента в национальной валюте).  

Лимиты, устанавливаемые коммерческими банками для картодержателей других банков-эмитентов, разнятся. Так, по карте Visa за один раз картодержатели в одних банках могут обналичить не более 1 000 сомов или не более 3 000 сомов, при этом некоторые банки устанавливают суточный лимит в размере не более 8 000 сомов. В то же время только несколькими банками по карте Visа установлены лимиты в размере не более 8 000 сомов, 15 000 сомов, 25 000 сомов. 

В отношении «Элкарт» лимиты, устанавливаемые коммерческими банками, колеблются от 2 000 до 15 000 сомов. 

Ниже представлена информация по лимитам отдельных коммерческих банков при обналичивании с карт других банков-эмитентов. 

Для коммерческих банков установление и дробление подобных лимитов прибыльно, так как за каждую операцию по снятию наличных денежных средств картодержатели других банков-эмитентов оплачивают банковскую комиссию. 

При этом установление коммерческими банками лимитов создает определенные проблемы для населения, особенно в сельской местности, а также для иностранных туристов, связанные с дороговизной обналичивания и дополнительной тратой времени. В частности, картодержатели высказывают недовольства в адрес банковской системы из-за ограниченного количества банкоматов некоторых коммерческих банков, а также из-за того, что не во всех торгово-сервисных предприятиях (далее – ТСП) установлены POS-терминалы. 

2. Масштаб проблемы 

Масштабы рассматриваемого вопроса затрагивают интересы потребителей (картодержателей), создавая неудобства (ограничения по разовому обналичиванию, многоразовое снятие наличности и оплата комиссий банка за каждое разовое обналичивание). Вместе с тем затрагивается деятельность коммерческих банков в части получения доходов за счет установления и дробления лимитов на снятие наличных денежных средств посредством банковских платежных карт через банкомат.  

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы 

В целях увеличения доли безналичных платежей и расчетов Национальным банком Кыргызской республики совместно с государственными органами и коммерческими банками на постоянной основе проводятся работы по переводу населения на получение денежных средств в безналичной форме через счета в коммерческих банках посредством банковских платежных карт в рамках зарплатных проектов, социальных пособий, пенсий, стипендий и других выплат в/из бюджета страны. Проводятся мероприятия по улучшению и расширению платежной инфраструктуры, в том числе в отдаленных регионах, путем установления банковского оборудования на местах (банкоматы, POS-терминалы, платежные терминалы), а также предоставления возможности населению проводить платежи посредством мобильных приложений, интернет-банкинга, электронных денег/электронных кошельков, QR-кодов. 

По состоянию на конец 2023 года общее количество банковского оборудования составило 2 260 банкоматов, 23 009 POS-терминалов, 2 775 платежных терминалов банков. В отделениях Государственного предприятия «Кыргыз почтасы» установлено 370 POS-терминалов для предоставления населению 1 087 сел в регионах страны возможности обналичивания денежных средств с банковской платежной карты и оплаты некоторых услуг. Кроме того, некоторыми коммерческими банками реализуется проект по обналичиванию денежных средств с банковской платежной карты из касс 89 ТСП, расположенных в основном в регионах. Для более широкого охвата приема платежей участниками рынка по всей республике установлено более 38,9 тыс. унифицированных QR-кодов в ТСП, что способствовало увеличению платежей, налогов и штрафов, уплаченных в бюджет страны в безналичной форме.  

Вместе с тем не у всех коммерческих банков на сегодняшний день есть разветвленная сеть банкоматов, POS-терминалов, платежных терминалов, особенно в отдаленных регионах. Например, по состоянию на 01.01.2024 г. распределение банковского оборудования в разрезе регионов по стране следующее: 

Кроме того, для предоставления возможности беспроцентного снятия денежных средств через банкоматы для картодержателей других банков-эмитентов коммерческими банками организованы дружественные сети. Например, в настоящее время действуют: 

- партнерская сеть банков по картам «Элкарт», состоящая из 6 банков: ЗАО «KICB», ЗАО «Банк Азии», ОАО «БАКАЙ БАНК», ОАО «ДосКредоБанк», ОАО «ФинансКредитБанк» и ОАО «Капитал Банк»; 

-  партнерская сеть банков (начала действовать с 15 сентября 2023 года) по картам «Элкарт», в которую входят 3 банка с государственной долей участия: ОАО «РСК Банк», ОАО «Айыл Банк» и ОАО «Керемет Банк»; 

- партнерская сеть по международным платежным системам, состоящая из 3 банков, в рамках которой картодержателям предоставлена возможность обналичивать денежные средства в соответствии с установленными тарифами: ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк», ЗАО «ФИНКА Банк», ЗАО «Банк Компаньон». 

Однако данных усилий, предпринимаемых коммерческими банками, недостаточно для удовлетворения спроса картодержателей на услуги банков по снятию денежных средств с банковской платежной карты через банкомат. При этом, как было указано выше, устанавливаемые коммерческими банками ограничения по разовому снятию денежных средств через банкомат в сумме 1000 сомов/2000 сомов/3 000 сомов создают определенные неудобства для населения. 

Кроме того, для туристов данное обстоятельство становится проблемой в обеспечении наличными денежными средствами для приобретения товаров и услуг, принимая во внимание текущую платежную инфраструктуру в стране. 

В этой связи в рамках защиты прав потребителей (картодержателей) предлагается внести соответствующие изменения в Положение «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике» с целью устранения вышеуказанной проблемы. 

4. Международный опыт 

Ниже представлена информация по лимитам на снятие наличных в банкоматах некоторых банков. В зависимости от тарифной политики лимиты различных банков разнятся. 

Российская Федерация: Например, в сети банкоматов Сбербанка суточный лимит на снятие наличных составляет: 

- по карте «Мир Социальная» – 50 000 рублей; 

- MasterCard Standard Momentum, Visa Classic Momentum – 50 000 рублей или 1 600 долларов США или 1 200 евро (на территории Российской Федерации); 

- Visa Classic – 150 000 рублей. 

Республика Беларусь: Максимальная общая сумма снятия наличных белорусских рублей в банкоматах Белгазпромбанка с карточки, эмитированной другими банками Республики Беларусь, в сутки – 10 000 белорусских рублей, в месяц – 100 000 белорусских рублей. Максимальная сумма выдачи наличной иностранной валюты и белорусских рублей по операциям с использованием карточки банка-нерезидента в банкоматах ОАО «Белгазпромбанк» – 200 долларов США либо эквивалент в иной валюте в течение семи суток и 800 долларов США либо эквивалент в иной валюте в месяц. 

При этом например в банкоматах МТБанка суточный лимит на снятие наличных с карточек других белорусских банков без ограничений. 

Республика Казахстан: Лимит на снятие наличных средств по всем платежным картам Jusan Банка: суточный лимит – 3 000 000 тенге/день (лимит не подлежит изменению); месячный лимит – 10 000 000 тенге/месяц. 

Республика Таджикистан: Суточный лимит на снятие наличных в банкоматах «Алиф Банка» составляет 5 000 таджикских сомони (примерно 41 000 сомов). При этом «Первый Микрофинансовый Банк» установил стандартный суточный лимит на выдачу наличных в банкоматах в размере 1 000 долларов США или 10 000 таджикских сомони (примерно 82 000 сомов).  

II. Описание предлагаемого регулирования 

5. Цель регулирования 

Цель предлагаемых изменений – защита прав потребителей банковских и платежных услуг путем усиления требований Положения в части обеспечения банком-эквайером возможности держателю карты, выпущенной сторонним эмитентом, обналичить денежные средства через банкомат в сумме не ниже 200 (двухсот) расчетных показателей в национальной валюте или в эквиваленте этой суммы в иностранной валюте за одну операцию. 

6. Предлагаемое регулирование 

В целях создания благоприятной банковской среды, а также для удобства потребителей банковских услуг предлагается внести изменение в Положение, устанавливающее обязательство банков-эквайеров по предоставлению возможности картодержателям сторонних банков-эмитентов обналичивать денежные средства через банкомат в размере 20 000 сомов за одну операцию. 

Как указано выше, согласно пункту 6.2.3.2 основных Правил МПС Visa и Правил предоставления продуктов и услуг Visa, банкомат должен поддерживать выдачу наличных в сумме не менее 200 долларов США (либо эквивалента в национальной валюте) в сутки по счету карты и по запросу держателя карты за одну операцию. На сегодняшний день 200 долларов США составляют 17 902 сомов (по состоянию на 15 марта 2024 года). 

Кроме того, в соответствии с требованиями пункта 51 Положения эквайер в целях минимизации рисков несанкционированных операций с использованием карт должен установить на периферийных устройствах ограничение по объему операций на обналичивание денежных средств, в том числе согласно правилам платежных систем, непротиворечащим законодательству Кыргызской Республики. Помимо этого, согласно пункту 51 Положения, сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 400 (четырехсот) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквивалента в иностранной валюте. 

Принимая во внимание вышеуказанное, а также устанавливаемые коммерческими банками ограничения по разовому/суточному снятию денежных средств через банкомат в сумме 1 000 сомов/2 000 сомов/3 000 сомов для картодержателей других банков-эмитентов, необходимо усилить требования Положения, в частности пункт 51 Положения предлагается дополнить следующей нормой: 

«Эквайер обязан обеспечить держателю карты, выпущенной сторонним эмитентом, возможность обналичить денежные средства через банкомат в сумме не ниже 200 (двухсот) расчетных показателей в национальной валюте или в эквиваленте этой суммы в иностранной валюте за одну операцию. При этом держатель карты, выпущенной сторонним эмитентом, по собственному выбору вправе обналичить денежные средства через банкомат в сумме менее установленной.  

Эквайер не вправе ограничивать доступ к услугам по обналичиванию денежных средств для держателей карт сторонних эмитентов.». 

Вместе с тем необходимо отметить, что действующая редакция пункта 51 Положения в большей степени направлена на стимулирование картодержателей к проведению операций в безналичной форме, нежели к увеличению операций по снятию наличности через банкоматы. 

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования 

7.1. Ожидаемая результативность предлагаемого регулирования направлена на защиту прав потребителей (картодержателей) и соблюдение коммерческими банками требований пункта 51 Положения, включая требования МПС Visa по минимальной сумме разового снятия денежных средств через банкомат. 

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию: 

1) воздействие на экономику: проект постановления окажет позитивное воздействие на банковский сектор; 

2) воздействие на социальную сферу: предлагаемое изменение направлено на защиту прав картодержателей; 

3) воздействие на экологию: отсутствует. 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон – адресатов регулирования: 

1) государственные органы: непосредственное влияние на государственные органы отсутствует; 

2) предприниматели: соблюдение коммерческими банками требований пункта 51 Положения, в том числе требований Правил МПС Visa; 

3) население: позитивное влияние на население, поскольку предлагаемое регулирование направлено на защиту прав картодержателей. 

8. Оценка рисков во время реализации предлагаемого регулирования 

Предлагаемое изменение направлено на защиту прав потребителей (картодержателей) с тем, чтобы картодержатели сторонних банков-эмитентов могли обналичивать за одну операцию через банкомат не только небольшие суммы (1 000 сомов/2 000 сомов/3 000 сомов), но и 20 000 сомов. 

Вместе с тем может возникнуть риск недовольства со стороны коммерческих банков, так как затрагиваются интересы, связанные с прибылью, т.е. поступлением комиссий по операциям картодержателей других банков-эмитентов. Здесь необходимо отметить, что коммерческие банки устанавливают минимальные лимиты в размере 1 000-3 000 сомов на снятие денежных средств через банкоматы по следующей причине. МПС Visa, принимая во внимание политику увеличения безналичных платежей и расчетов, установила интерчейндж-комиссию в размере 10 сомов независимо от суммы (в соответствии с пунктом 4.3 Руководства IRF по Кыргызстану. Дополнительные требования Visa). Кроме того, банк-эмитент оплачивает своему процессинговому центру, например ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр» (далее – ЗАО «МПЦ»), 0,2 процента. Предположим, если картодержатель снимает с чужого банкомата 15 тыс. сомов, то с учетом налога (0,23%) банк должен заплатить ЗАО «МПЦ» 34,5 сомов, то есть коммерческий банк в данной ситуации терпит убытки. В этой связи коммерческие банки устанавливают ограничения, чтобы расходы были менее 10 сомов. Кроме того, на сегодняшний день некоторые коммерческие банки для своих картодержателей обнулили тариф на снятие денежных средств через банкоматы, что, соответственно, не представляет выгоды для других банков. 

Вследствие этого коммерческие банки могут в целях компенсации затрат на данный вид услуг повысить тарифы на другие виды услуг. При этом, согласно части 1 статьи 11 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики.  

9. Оценка воздействия на конкуренцию 

Предлагаемое регулирование не окажет воздействия на конкуренцию, поскольку не предполагает введения каких-либо ограничений или преимуществ для отдельных участников рынка. 

10. Мнения заинтересованных сторон 

Мнения заинтересованных сторон будут отражены после проведения общественного обсуждения. 

11. Обоснование выбора предлагаемого регулирования 

На основании вышеизложенной информации предлагаемое регулирование рекомендуется к выбору, поскольку направлено на защиту прав потребителей банковских и платежных услуг.