Проект 

О внесении изменений 

в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики  

В целях реализации пункта 5.6 Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики  

от 12 октября 2021 года № 435, дальнейшего увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, повышения доступности банковских услуг для населения, в соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются): 

- "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по предоставлению дистанционных банковских и платежных услуг в Кыргызской Республике" от 15 апреля 2015 года № 22/3; 

- "Об утверждении Положения "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" от 9 декабря 2015 года № 76/8; 

- "Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)" от 11 декабря 2019 года  

№ 2019-П-14/62-5-(ПС); 

- "Об утверждении Положения "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике" от 20 апреля 2022 года № 2022-П-14/25-3-(ПС). 

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования. 

3. Отделу "Секретариат Правления" в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия настоящего постановления довести его до сведения управления платежных систем, управления банковского надзора, юридического управления, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.  

4. Юридическому управлению:  

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;  

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.  

5. Управлению платежных систем в течение 3 (трех) рабочих дней со дня официального опубликования настоящего постановления довести его до сведения ОЮЛ "Союз банков Кыргызстана", ОЮЛ "Ассоциация операторов платежных системе KG", коммерческих банков и платежных организаций Кыргызской Республики.  

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление платежных систем. 

Председатель М. Тургунбаев 

Члены Правления: М. Аттокуров 

М. Жакыпов  

У. Жамалидинов 

К. Куленбеков 

Р. Сейткасымова 

К. Темиров 

Приложение  

к постановлению Правления  

Национального банка  

Кыргызской Республики  

от "___" ___________2024 года  

___________________________ 

Изменения в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики  

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по предоставлению дистанционных банковских и платежных услуг в Кыргызской Республике" от 15 апреля 2015 года № 22/3 следующее изменение: 

Положение "О минимальных требованиях по предоставлению дистанционных банковских и платежных услуг в Кыргызской Республике", утвержденное вышеуказанным постановлением: 

- дополнить пунктом 10-1 следующего содержания: 

"10-1. Взимание поставщиком услуг комиссионного вознаграждения с пользователя – физического лица за проводимые им денежные переводы с использованием мобильных приложений и интернет-банкинга в национальной валюте не допускается.". 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" от 9 декабря 2015 года № 76/8 следующее изменение: 

Положение "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике", утвержденное вышеуказанным постановлением: 

- дополнить пунктом 14-1 следующего содержания: 

"14-1. При осуществлении переводов денежных средств с использованием мобильных приложений и интернет-банкинга, в национальной валюте с карты на карту, банковский счет или электронный кошелек, в том числе выпущенный/открытый в другом банке, взимание комиссионного вознаграждения с держателя карты-физического лица не допускается.". 

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)" от 11 декабря 2019 года  

№ 2019-П-14/62-5-(ПС) следующее изменение: 

В Правилах проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)" от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС), утвержденных вышеуказанным постановлением: 

- пункт 6-1 дополнить абзацем вторым следующего содержания: 

"При осуществлении переводов денежных средств в национальной валюте с карты или электронного кошелька на карту или на электронный кошелек, в том числе других эмитентов, взимание комиссионного вознаграждения с держателя карты/электронных денег – физического лица не допускается.". 

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике" от 20 апреля 2022 года № 2022-П-14/25-3-(ПС) следующее изменение: 

Положение "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике", утвержденное вышеуказанным постановлением: 

- дополнить пунктом 9-1 следующего содержания: 

"9-1. При осуществлении перевода электронных денег с идентифицированного электронного кошелька на другой идентифицированный электронный кошелек, в том числе в рамках других систем электронных денег, и на банковские платежные карты в национальной валюте взимание комиссионного вознаграждения с держателя электронного кошелька – физического лица не допускается.". 

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

"О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты  

Национального банка Кыргызской Республики" 

1. Цель и задачи  

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" (далее – проект постановления) разработан в целях реализации пункта 5.6 Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 12 октября 2021 года № 435, дальнейшего увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, повышения доступности банковских услуг для населения, защиты прав потребителей и направлен на регулирование взимания комиссионного вознаграждения за оказание посредством мобильных приложений услуг по осуществлению денежных переводов в национальной валюте внутри Кыргызской Республики с использованием банковских счетов, банковских платежных карт, электронных денег, QR-кодов. 

2. Описательная часть 

В целях обеспечения оптимального соотношения уровня наличных и безналичных расчетов в стране, прозрачности денежного обращения и снижения доли теневой экономики Кабинетом Министров Кыргызской Республики (далее – Кабинет Министров) и Национальным банком Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) при содействии органов исполнительной власти и органов местного самоуправления с 2003 года поэтапно реализовывается Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов. Несмотря на прилагаемые усилия, направленные на снижение наличного оборота в стране, уровень безналичных платежей и расчетов все еще остается низким. Так в целях дальнейшего увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, развития и расширения использования инновационных и цифровых финансовых услуг, достижения прозрачности денежного обращения и сокращения теневой экономики постановлением Кабинета Министров и Национального банка от 29 декабря 2023 года № 737/67-7 утверждена Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы.  

Опыт развитых стран показывает, что расширение системы безналичных расчетов считается одним из факторов развития устойчивости национальной экономики и финансовой системы страны и играет чрезвычайно важную роль в обеспечении прозрачности финансовых операций, обогащения государственного бюджета, предотвращения коррупции и снижении влияния человеческого фактора. В свою очередь, Кыргызская Республика, как и большинство стран, сейчас постепенно переходит от наличных расчетов к более удобным, дешевым и эффективным методам безналичных расчетов. Так активно развиваются электронные деньги, QR-платежи, платежные карты, большинство коммерческих банков, агенты платежных организаций разработали приложения для оказания платежных услуг через мобильные телефоны. В связи с этим количество картодержателей и пользователей мобильных приложений с каждым днем растет.  

Кроме того, руководством страны предпринимаются меры по повышению прозрачности финансовых операций, увеличению доходов государственного бюджета, предотвращения коррупционных проявлений и снижения влияния человеческого фактора и создаются благоприятные условия для повышения международного рейтинга страны и привлечения иностранных инвестиций.  

Необходимо отметить, что в настоящее время проводится политика проведения платежей в безналичной форме и банки стараются свести к минимуму обслуживание клиентов через кассы банков и снизить очереди. В этой связи ценовая политика многих банков более гибкая по отношению к дистанционным формам обслуживания. Некоторая часть банковских услуг предоставляется по нулевым комиссиям, особенно по государственным и муниципальным сервисам, при этом комиссии за те же сервисы могут быть установлены выше, если услуги оплачиваются через кассу банка в наличной форме. Несмотря на это, обращения граждан, связанные с банковскими комиссиями, продолжают поступать. 

В свою очередь, тарифы на услуги банков формируются не только за счет затрат, которые несет непосредственно сам банк (затраты на зарплату, электроэнергию и т.д.), но и за счет тарифов, которые устанавливают участники процесса за предоставление своих сервисов при проведении платежей, как например, ГП "Инфосистемс" при Министерстве финансов Кыргызской Республики, а также операторы платежных систем/платежные организации – ЗАО "Межбанковский Процессинговый Центр", PAY24 и другие, которые устанавливают тарифы согласно внутренней политике предприятия, а также ситуации на рынке. При проведении платежей за государственные и муниципальные услуги, налоговые платежи тариф ГП "Инфосистемс" за каждый проведенный платеж составляет 5 сомов. Например, по налоговым платежам государственные банки обнулили тариф, принимая во внимание, что это государственный проект. Однако при этом банк несет убыток, так как расход с каждого платежа составляет 5 сомов в пользу ГП "Инфосистемс", который предоставляет только информационный сервис. При этом необходимо учитывать, что банки в отсутствие выбора подобных компаний вынуждены сотрудничать с ГП "Инфосистемс". Таким образом, тарифы варьируются в зависимости от вида и суммы платежа. 

Как отмечено выше, с развитием безналичных платежей растет и количество обращений граждан по тарифам за банковские услуги. Важным фактором развития безналичных расчетов является доступность банковских продуктов для населения. Доступность включает в себя возможность управления денежными средствами на счете без необходимости посещения офисов банков, удобство использования банковских приложений, привлекательные комиссии или отсутствие комиссий при совершении операций, интересный интерфейс, простота в использовании, наполненность различными услугами и возможностями совершения платежей, возможностью переводить деньги из одной платежной системы в другую (интероперабельность) и т.д. 

На сегодня наблюдается следующее. Банки и платежные организации (поставщики платежных услуг) для удобства клиентов предлагают продукты с возможностью удаленного управления счетом и электронными деньгами через мобтльные приложения (с возможностью привязки таких инструментов как банковские платежные карты и электронные кошельки, а также лицевые счета абонента у операторов мобильной связи). Первоначально на этапе запуска продукта все услуги, предлагаемые с помощью мобильного приложения, оказываются бесплатно и содержат различные программы лояльности. По мере формирования необходимой клиентской базы поставщики услуг вводят комиссии, что делает продукт менее привлекательным и приводит к снижению активности клиентов, а также оттоку клиентов к конкурентам с более привлекательными условиями. Например, переводы по карте "Элкарт" внутри страны между банками варьируются от 0 до 150 сомов, по карте VISA в национальной валюте – от 0  

до 250 сомов/1%; в иностранной валюте – от 0,1% до 1%.  

В связи с этим в целях популяризации инновационных банковских услуг, предоставляемых населению посредством мобильных приложений, а также повышения доступности таких услуг для населения проектом постановления предлагается установить запрет на взимание комиссионного вознаграждения за оказание посредством мобильных приложений услуг по осуществлению денежных переводов в национальной валюте с использованием банковских счетов, банковских платежных карт, электронных денег. 

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий 

Принятие проекта постановления не повлечет негативных социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий. 

В отношении коммерческих банков и платежных организаций – возможно уменьшение доходов от операционной деятельности. При этом предлагаемое регулирование возможно негативно скажется на тарифах по другим услугам, поскольку банки, являясь коммерческой структурой, имеющиеся расходы по данной услуге переложат на клиентов в рамках других операций. Вместе с этим имеются риски, что банки могут исключить из перечня операций денежные переводы через мобильные приложения ввиду отсутствия экономической целесообразности. 

4. Информация о результатах общественного обсуждения  

Материалы по проекту постановления будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg). 

5. Анализ соответствия проекта законодательству 

Представленный проект постановления не противоречит нормам законодательства Кыргызской Республики.  

6. Информация о необходимости финансирования 

Реализация норм проекта постановления не несет дополнительной финансовой нагрузки.  

7. Информация об анализе регулятивного воздействия  

К проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной Национальным банком. 

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

УТВЕРЖДАЮ 

Председатель 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Тургунбаев М.Ж. 

____________________ 

(подпись) 

"____" ____________ 20__ года 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту постановления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" 

Основание для разработки: приказ Национального банка от 1 февраля 2024 г. № 2024-Пр-141/20-О 

Сроки проведения АРВ: 15 июля 2024 г. ___________2024 г. 

(начало) (окончание) 

Рабочая группа: 

Руководитель рабочей группы: 

Члены рабочей группы: 

Контактные данные ответственного лица: Сыргатаев А.Т.., 66-90-99, asyrgataev@nbkr.kg (ФИО, тел., e-mail). 

I. ПРОБЛЕМЫ И ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ИЗМЕНЕНИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ  

1. Описание проблем  

В целях обеспечения оптимального соотношения уровня наличных и безналичных расчетов в стране, прозрачности денежного обращения и снижения доли теневой экономики Кабинетом Министров Кыргызской Республики и Национальным банком Кыргызской Республики при содействии органов исполнительной власти и органов местного самоуправления с 2003 года поэтапно реализовывается Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов. Несмотря на двадцатилетние усилия, направленные на снижение наличного оборота в стране, уровень безналичных платежей и расчетов остается все еще низким. Так в целях дальнейшего увеличения доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, развития и расширения использования инновационных и цифровых финансовых услуг, достижения прозрачности денежного обращения и сокращения теневой экономики постановлением Кабинета Министров Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2023 года № 737/67-7 утверждена Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы. Опыт развитых стран показывает, что расширение системы безналичных расчетов считается одним из факторов развития устойчивости национальной экономики и финансовой системы страны и играет чрезвычайно важную роль в обеспечении прозрачности финансовых операций, обогащения государственного бюджета, предотвращения коррупции и снижении влияния человеческого фактора. В свою очередь и Кыргызская Республика, как и большинство стран сейчас постепенно переходит от наличных расчетов к более удобным, дешевым и эффективным методам безналичных расчетов. Так активно развиваются электронные деньги, QR-платежи, платежные карты, большинство коммерческих банков, агенты платежных организаций разработали приложения для оказания платежных услуг через мобильные телефоны. В связи с этим количество картодержателей и пользователей мобильных приложений с каждым днем растет.  

Кроме того, руководством страны предпринимаются меры по повышению прозрачности финансовых операций, увеличению государственного бюджета, предотвращения коррупционных фактора и снижения влияния человеческого фактора и создаются благоприятные условия для повышения международного рейтинга страны и привлечения иностранных инвестиций. Так было принято постановление Кабинета Министров Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики "О приеме платежей за государственные и муниципальные услуги в безналичной форме" от 16 декабря 2022 г. Таким образом использование безналичных средств платежа при оплате государственных услуг делает этот процесс более простым и удобным. Согласно данным более 400 государственных и муниципальных учреждений предоставляют возможность оплатить услуги в безналичной форме, при этом около 300 учреждений продолжают принимать оплату наличными через свои кассы по ряду причин и одной из них является высокие банковские комиссии и отсутствие возможности оплаты. 

Необходимо отметить, что в настоящее время проводится политика проведения платежей в безналичной форме и банки стараются свести к минимуму обслуживание клиентов через кассы банков и снизить очереди. В этой связи ценовая политика многих банков более гибкая по отношению к дистанционным формам обслуживания. Большая часть банковских услуг предоставляется по нулевым комиссиям, особенно по государственным и муниципальным сервисам, при этом комиссии за те же сервисы могут быть установлены выше, если услуги оплачиваются через кассу банка в наличной форме. 

Тарифы на услуги банков формируются не только за счет затрат, которые несет непосредственно сам банк (затраты на зарплату, э/энергию и т.д.), но и за счет тарифов, которые устанавливают участники процесса за предоставление своих сервисов при проведении платежей, как например, ГП "Инфосистемс" при МФ КР, а также операторы платежных систем/платежные организации – ЗАО "МПЦ", PAY24 и другие, которые устанавливают тарифы согласно внутренней политике предприятия, а также ситуации на рынке. При проведении платежей за государственные и муниципальные услуги, налоговые платежи тариф ГП "Инфосистемс" за каждый проведенный платеж составляет 5 сомов. Например, по налоговым платежам государственные банки обнулили тариф, принимая во внимание, что это государственный проект. Однако при этом банк несет убыток, так как расход с каждого платежа составляет 5 сомов в пользу ГП "Инфосистемс", который предоставляет только информационный сервис. При этом необходимо учитывать, что банки в отсутствие выбора подобных компаний, вынуждены сотрудничать с ГП "Инфосистемс". 

Таким образом тарифы варьируются в зависимости от вида и суммы платежа. 

Вместе с развитием безналичных платежей растет и количество обращений граждан по тарифам за банковские услуги. Важным фактором развития безналичных расчетов является доступность банковских продуктов для населения. Доступность включает в себя возможность управления денежными средствами на счете без необходимости посещения офисов банков, удобство использования банковских приложений, привлекательные комиссии или отсутствие комиссий при совершении операций, интересный интерфейс, простота в использовании, наполненность различными услугами и возможностями совершения платежей, возможностью переводить деньги из одной платежной системы в другую (интероперабельность) и т.д. 

На сегодня наблюдается следующее. Банки и платежные организации (поставщики платежных услуг) для удобства клиентов предлагают продукты с возможностью удаленного управления счетом и электронными деньгами через приложения (с возможностью привязки таких инструментов как банковские платежные карты и электронные кошельки, а также лицевые счета абонента у операторов мобильной связи). Первоначально на этапе запуска продукта все услуги, предлагаемые с помощью приложения, оказываются бесплатно и содержат различные программы лояльности. По мере формирования необходимой клиентской базы, поставщики услуг вводят комиссии, что делает продукт менее привлекательным и приводит к снижению активности клиентов, а также оттоку клиентов к конкурентам с более привлекательными условиями. Например, переводы по карте "Элкарт" внутри страны между банками варьируются от 0 до 150 сомов, по карте VISA в национальной валюте от 0 до 250 сомов/1%; в иностранной валюте от 0,1% до 1 %. 

Ниже представлена сравнительная таблица по тарифам банков за проведение оплаты за некоторые государственные/муниципальные услуги (более детальная информация по тарифам прилагается). 

2. Масштаб проблемы  

Масштабы рассматриваемых проблем по доступности населения к банковским услугам затрагивают многие стороны, начиная с потребителей банковских услуг, заканчивая самими коммерческими банками и платежными организациями, а также государственными и муниципальными учреждениями, включая государственные предприятия. 

Обеспечение доступности к банковским услугам заложено в ряде стратегических документов. Пунктом 5.6. Национальной программой развития Кыргызской Республики до 2026 года от, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 12 октября 2021 года УП № 435 заложено, что для дальнейшего развития банковского сектора необходимо продолжить повышение доступности финансовых услуг населению и хозяйствующим субъектам. Работа будет сфокусирована на увеличении уровня финансового посредничества банковской системы, развитии цифровых платежных технологий, увеличении доли безналичных платежей и расчетов и повышении уровня финансовой грамотности населения.  

Кроме того, в целях повышения доступности платежных услуг для населения Государственной программой по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы предусмотрено мероприятие № 11 по созданию условий для минимизации издержек физических и юридических лиц при получении услуг, оказываемых участниками платежных систем, а также снижение их операционных расходов при оказании данных услуг. Для его реализации необходимо совершенствование тарифной политики оператора национальной платежной системы, участников платежной системы. Установка тарифов по розничным банковским продуктам с учетом категорий населения с невысокой оплатой труда, а также лиц, получающих социальные выплаты, пенсии и пособия. 

Также в рамках Основных направлений развития банковского сектора на 2022-2025 годы (пункт 3.3) предусмотрено участие в реализации стратегии повышения финансовой доступности в КР путем расширения доступа к финансовым услугам и решение национальных задач по финансовой инклюзивности. 

По состоянию на 23.07.2024 г. на территории Кыргызской Республики действуют 22 банка и 38 платежных организаций. Из этого числа поставщиков, практически все банки предлагают услуги удаленного доступа к счетам и совершению операций через приложения, а также порядка 4 платежных организаций выпускают электронные деньги под своей торговой маркой.  

Кроме того, общее количество зарегистрированных мобильных приложений агентов (МПА), посредством которых платежными организациями осуществляется прием и проведение платежей за счет возврата поставщиками товаров/услуг своим клиентам (абонентам) ранее внесенных авансовых денежных средств/средств предоплаты или их частей составляет 7 147 635 МПА, из них идентифицированных и верифицированных 2 286 699 пользователей МПА.  

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы 

Проводимые Национальным банком, участниками платежной системы, государственными органами мероприятия по увеличению доли безналичных расчетов привели к следующим показателям:  

Как видно из таблицы, половина проводимых платежей и расчетов проводится в безналичном виде. Темпы роста достаточно умеренные. Для поднятия рейтинга по привлекательности использования мобильных приложений, предлагается обнулить комиссии поставщиков услуг по P2P-переводам для резидентов Кыргызской Республики, совершаемых внутри страны, а также обнулить комиссии при безналичной оплате государственных и муниципальных услуг населением.  

Обнуление комиссий на банковские услуги приведет к заметному увеличению доли безналичных платежей и расчетов на фоне всемирной цифровизации, что в свою очередь возымеет положительный эффект для экономики страны: 

- уменьшение доли теневой экономики; 

- снижение затрат на печать банкнот и их транспортировку: 

затраты банков на установку периферийных устройств как банкоматы, POS-терминалы с функций выдачи наличных денежных средств;  

- увеличение ликвидности банков; 

- увеличение клиентской базы у поставщиков услуг; 

- др.  

4. Международный опыт  

Согласно Федеральному закону Российской Федерации "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Центральный банк Российской Федерации на основании решения Совета директоров вправе устанавливать для кредитных организаций и (или) микрофинансовых организаций максимальные значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов. 

Согласно Закону Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (часть 1 статья 39. Ставки и тарифы) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан. 

Согласно Банковскому Кодексу Республики Беларусь (Статья 203. Вознаграждение (плата) за услуги банка и небанковской кредитно-финансовой организации) вознаграждение (плата) не взимается:  

Ш за обслуживание государственных органов, организаций, финансируемых из бюджета, иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по открытым ими текущим (расчетным) банковским счетам для размещения бюджетных средств; 

Ш за исполнение платежных поручений владельца счета на перечисление налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные внебюджетные фонды; 

Ш за исполнение платежных требований о взыскании налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные внебюджетные фонды; 

Ш за прием наличных денежных средств от физических лиц при уплате налога, сбора (пошлины) и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственный внебюджетный фонд социальной защиты населения Республики Беларусь; 

Ш за проведение межбанковских расчетов с использованием бюджетных средств; 

Ш в иных случаях, предусмотренных законодательными актами. 

В соответствии с постановлением Президента Республики Узбекистан "О создании дополнительных удобств для осуществления платежей населением" от 09.03.2023 г. № ПП-88 (прилагается) установлен порядок, согласно которому с 1 мая 2023 года комиссионные платежи за оказанные платежные услуги по платежам (приведены в приложении), а также бенефициары которых являются бюджетными и корпоративными заказчиками, взыскиваются не с плательщика – физического лица, а путем вычета из суммы платежа независимо от формы оплаты. 

Размер комиссионных платежей (сборов) установлен до 1 (одного) процента суммы платежа, однако их общая сумма не может превышать предельных размеров, устанавливаемых Центральным банком Республики Узбекистан. 

Согласно постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан "Об установлении предельного размера комиссионных платежей (сборов), уплачиваемых при осуществлении платежей, бенефициарами которых являются бюджетные и корпоративные заказчики" от 25.04.2023 г. № 10/7, с 1 мая 2023 года предельный размер (сборов) установлен в размере 20% от базовой расчетной величины (далее – БРВ), что составляет 68 тыс. сумов. 

По состоянию на 20.07.2024 г.: 68 тыс. сумов = 462,4 сомов. 

II. ОПИСАНИЕ ПРЕДЛАГАЕМОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  

Предлагаемое регулирование предполагает установление запрета на взимание комиссионного вознаграждения за оказание посредством мобильных приложений услуг по осуществлению денежных переводов в национальной валюте с использованием банковских счетов, банковских платежных карт, электронных денег.  

5. Цель регулирования  

В связи с развитием технологий и ростом использования мобильных приложений для денежных переводов, а именно пополнение банковских счетов/электронных кошельков клиентами банков, возникает необходимость регулирования тарифов, чтобы обеспечить доступность и справедливость услуг для клиентов, принимая во внимание, что клиенты несут большие расходы, связанные с открытием, сопровождением и снятием денег со счета. Двойные расходы на использование собственных денежных средств, хранящихся на счетах, негативно сказываются на доле увеличения безналичных платежей и проводимых мероприятиях со стороны государства в части повышения прозрачности денежного обращения и снижения доли теневой экономики. 

Ввиду того, что мобильные приложения активно развиваются наряду с другими платежными инструментами, являясь более удобным и доступным инструментом предлагается на начальном этапе для повышения доступности населению, в том числе и в регионах, и увеличения доли безналичных платежей установить максимальный уровень значения комиссий путем принятия соответствующего проекта постановления. 

6. Предлагаемое регулирование  

Разработка проекта постановления "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики", путем регулирования максимального значения тарифов, устанавливаемых для клиентов банков, при осуществлении денежных переводов с использованием мобильных приложений, а также при безналичной оплате государственных и муниципальных услуг населением.  

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования  

7.1.На сегодняшний день практически у каждого коммерческого банка, а также некоторых агентов платежных организаций имеются мобильные приложения, которые позволяют клиентам удаленно управлять денежными средствами, в том числе осуществлять денежные переводы. Однако, учитывая завышенные тарифы, предлагается частичное регулирование тарифов, а именно в части денежных переводов посредством мобильных приложений, а также при оплате ха государственные и муниципальные услуги в безналичной форме. Это позволит повысить доверие к финансовой системе и окажет поддержку социально уязвимым слоям населения. 

После обнуления комиссий ожидается отток действующих клиентов и сохранение наработанной базы.  

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию:  

1) воздействие на экономику – положительное, так как ожидается увеличение доли безналичных расчетов и соответственно сокращение теневого денежного оборота;  

2) воздействие на социальную сферу – позитивное, поскольку у клиентов появится возможность переводить денежные средства без комиссий, что также скажется на финансовой грамотности населения ввиду увеличения заинтересованности в использовании мобильных приложений;  

3) воздействие на экологию – предлагаемое регулирование не предполагает значимого воздействия на экологию (прямого воздействия не предполагается). 

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон – адресатов регулирования:  

1) государственные органы – положительное, поскольку предполагается увеличение безналичных расчетов и соответственно сокращение теневого денежного оборота. 

2) предприниматели:  

2.1) банки и платежные организации – уменьшение доходов от операционной деятельности. Также возможно предлагаемое регулирование негативно скажется на тарифах по другим услугам, поскольку банки, являясь коммерческой структурой имеющие расходы по данной услуге переложат на клиентов в рамках других операций. Вместе с этим имеются риски, что банки могут исключить из перечня операций денежные переводы в рамках мобильных приложений ввиду отсутствия экономической целесообразности; 

3) население – позитивное, так как не требуется поиск выгодных способов и возможности отправки денежных средств и оплаты за государственные и муниципальные услуги, совершаемых удаленно.  

8. Оценка рисков во время реализации предлагаемого регулирования  

Риск возмещения расходов за счет других операций, в конечном итоге перекладываются на клиентов в рамках других услуг.  

Оценка риска: 

- риск присутствует. Недовольство банков и платежных организаций в связи с тем, что при оказании услуг посредством мобильных приложений несут расходы на сопровождение сервиса. Это направление может стать менее привлекательным для поставщиков услуг и систем с использованием платежных карт, вследствие чего поставщики платежных услуг могут прекратить развивать данное направление. 

Кроме того, рисками могут быть: 

- возможное неприятие и возмущение поднадзорных организаций и международных платежных систем относительно регулирования их ценовой политики на законодательном уровне и, как следствие, возможное затягивание процесса обсуждения и принятия соответствующих нормативных правовых актов;  

- сокращение коммерческих банков, агентов ПО, развивающих мобильные приложения, вследствие незаинтересованности по экономическим соображениям; 

- увеличение в коммерческих банках тарифов по другим услугам в целях компенсации затрат и альтернативных издержек. 

Предлагаемые меры смягчения: 

- нарастить клиентскую базу и покрывать расходы за счет других услуг, оказываемых через приложение. 

9. Оценка воздействия на конкуренцию  

Предлагаемое регулирование не окажет воздействие на конкуренцию, так как проектом затрагиваются все виды возможных переводов, существующих на рынке, оказываемых дистанционным способом и оплата за государственные и муниципальные услуги в безналичной форме.  

10. Мнения заинтересованных сторон  

Проект подлежит общественному обсуждению и мнения будут рассмотрены по итогам завершения общественного обсуждения.  

11. Обоснование выбора предлагаемого регулирования  

Поскольку данное решение является альтернативным способом решения вопроса привлекательности приложений и увеличения безналичных платежей и расчетов, в целях сохранения клиентской базы также рекомендуется держать комиссионные сборы на минимальном уровне.  

Привести основные аргументы в поддержку предлагаемого регулирования.  

В целях развития безналичных расчетов и увеличения привлекательности приложений, рекомендуется принять проект.  

12. Приложение  

К аналитической записке прилагаются приказы Национального банка от 1 февраля 2024 г. № 2024-Пр-141/20-О 

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики  

"О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики"