Вернуться назад

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту постановления «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по управлению рисками и  

надзору (оверсайту) за платежной системой» 

 

 

Проект постановления «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по управлению рисками и надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики» (далее проект постановления) разработан в целях снижения рисков в платежных системах и стимулирования участников платежного рынка к совершенствованию систем управления рисками в своих платежных системах. 

Проект постановления предусматривает внесение изменений и дополнений в Политику по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике и Политику по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики. 

Основной задачей Национального банка в рамках проекта изменений является: 

1) в части надзора (оверсайта) за платежной системой своевременно идентифицировать, оценивать и анализировать системные риски в платежной системе, а также осуществлять мероприятия по их предупреждению и минимизации. В связи с этим предлагается внести уточнения для обеспечения четкого понимания требований нормативного правового акта Национального банка для всех участников рынка платежных услуг, изменения в критерии значимости платежных систем, а также право Национального банка на получение оперативной информации от значимых платежных систем (в настоящее время ежедневно анализируется информация только по системно-значимым платежным системам). 

2) в части управления рисками в платежной системе регулирование отношений, возникших при осуществлении платежей между участниками платежных систем, а также определение правовых и организационных основ функционирования платежных систем, которые обеспечат выполнение участниками платежных систем своих обязательств.  

 

 

Проект 

 

О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по управлению рисками и  

надзору (оверсайту) за платежной системой  

 

В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики  

«О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

 

1. Внести в постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Политики по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике от 15 июля 2015 года №38/4» и «Об утверждении Политики по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики» от 15 июня 2016 года №25/8» следующие изменения (прилагаются). 

2. Юридическому управлению: 

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования. 

4. Операторам платежных систем, платежным организациям и коммерческим банкам привести свою деятельность в соответствие с требованиями в срок до 01 декабря 2019 года.  

5. Отделу развития государственного языка и документооборота довести настоящее постановление до сведения соответствующих структурных подразделений, областных управлений и представительства Национального банка в Баткенской области. 

6. Управлению платежных систем довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков и Ассоциации операторов платежных систем Кыргызской Республики. 

7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление платёжных систем.  

 

 

Приложение  

к постановлению Правления  

Национального банка  

Кыргызской Республики  

от _____________2019 года   

№______________________  

 

 

Изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты 

Национального банка Кыргызской Республики по управлению рисками и надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики 

 

 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Политики по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике» от 15 июля 2015 года №38/4 следующие изменения: 

в Политике по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике, утвержденной вышеуказанным постановлением

- по всему тексту документа слово «провайдер критических услуг» в различных числовых и падежных формах заменить словами «провайдер критичных услуг» в соответствующих числах и падежах ; 

- Главу 2 «Термины и определения» изложить в следующей редакции: 

«Глава 2. Термины и определения 

Для целей настоящей Политики используются термины и определения, установленные законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», «О платежной системе Кыргызской Республики» и Положением «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике», утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 9 сентября 2005 года № 420/21/4.  

В настоящей Политике также используются следующие термины и определения: 

Новые платежные системы это системы, которые только создаются и/или начинают функционировать на территории Кыргызской Республики и еще не получили лицензию/не прошли регистрацию в Национальном банке. 

Значимая платежная система это система, которая способствует поддержанию доверия населения к национальной валюте, как средству наличного и безналичного платежа и расчета, которая соответствует установленным Национальным банком критериям значимости платежных систем. 

Другие платежные системы платежные системы, не подпадающие под категорию системно-значимых, значимых или национальных платежных систем. 

Платежная услуга услуга по приему платежей, переводу денежных средств, проведению расчетов. 

Платежная инфраструктура это совокупность оборудования, технологий и процедур для осуществления доступа и операций с платежными инструментами, а также для обработки, клиринга и расчета по платежам, составляющих и обеспечивающих основу функционирования системы. 

Провайдер критичных услуг юридическое лицо, резидент или нерезидент Кыргызской Республики, предоставляющий услуги, связанные с информационно-телекоммуникационными технологиями, обменом сообщениями, сбои в работе которого могут негативно отразиться на бесперебойности функционирования системно-значимых и значимых платежных систем, повлечь за собой «эффект домино» для платежных систем и банков, функционирующих на территории Кыргызской Республики. 

Системно-значимая платежная система платежная система, в которой: 

1) при сбоях в функционировании по операционным и техническим причинам возможно возникновение серьезных потрясений в банковской системе или в финансовой системе в целом («эффект домино»); 

2) если неплатежеспособность одного из участников может привести к возникновению риска ликвидности у других участников платежных систем и платежных систем, а также к системному риску в финансовой системе в целом («эффект домино»). 

Система корреспондентских отношений система, позволяющая осуществить трансграничные платежи и предоставлять иные услуги пользователям на основе договоров (агентских соглашений) о ведении корреспондентских счетов между финансово-кредитными организациями разных стран. 

Эффективно функционирующая платежная система система, правила и техническая инфраструктура которой способствуют развитию деловой активности пользователей (юридических и физических лиц) и которая позволяет снижать размер издержек операторов и тем самым повышать уровень инвестиционной привлекательности оказания услуг по проведению платежей и расчетов пользователей.»; 

- пункт 5 изложить в следующей редакции:  

«5. Основной целью осуществления надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики является обеспечение стабильной работы финансовой системы страны и снижение вероятности системного риска («эффект домино») в платежной системе Кыргызской Республики, повышение эффективности и бесперебойности платежных систем, удобства и надежности платежных инструментов, защита интересов потребителей платежных услуг и поддержание доверия к национальной валюте как средству наличного и безналичного расчета.»; 

- в пункте 6:  

слово «национальной» исключить; 

подпункт «б» изложить в следующей редакции: 

«б) бесперебойность платежей и расчетов гарантия проведения платежей от плательщика до получателя в сроки и условиях, определенных законодательством, и возврата денежных средств в случае неисполнения расчета платежной системой в сумме, размер которой определен законодательством;»; 

в подпункте «в» после слов «предоставление доступа» дополнить словом «пользователям»; 

- пункт 7 изложить в следующей редакции: 

«7. Для достижения цели надзора (оверсайта) за платежной системой Национальный банк выполняет следующие задачи: 

а) устанавливает порядок и осуществляет мониторинг за функционированием платежной системы Кыргызской Республики, в том числе: 

- получает информацию от операторов платежных систем, организаций, оказывающих услуги по проведению платежей и расчетов, банков, выпускающих электронные деньги, провайдеров критичных услуг и участников платежных систем; 

- анализирует функционирование отдельных платежных систем в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка; 

б) воздействует на операторов платежных систем, участников платежных систем, банки, выпускающих электронные деньги, в целях активизации их деятельности по совершенствованию платежной системы и предотвращения возникновения системного риска («эффекта домино») или недобросовестной деятельности, в том числе путем: 

- принятия нормативных правовых актов, определяющих условия и порядок организации и функционирования платежных систем; 

- участия в принятии решений руководящим органом оператора платежной системы; 

- применения мер воздействия к операторам платежных систем, участникам платежных систем, банкам, выпускающим электронные деньги.»; 

- пункт 9 изложить в следующей редакции: 

«9. Объектами надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики являются платежные системы, функционирующие на территории Кыргызской Республики.»; 

- пункт 10 изложить в следующей редакции: 

«10. Национальный банк определяет перечень системно-значимых, значимых, национальных платежных систем и провайдеров критичных услуг в Кыргызской Республике на основе мониторинга за платежной системой Кыргызской Республики. Перечень систем для публикации определяет Комитет по платежной системе Национального банка.»; 

- пункт 11 изложить в следующей редакции: 

«11. Национальный банк осуществляет контроль за: 

- использованием платежных инструментов; 

- функционированием технической инфраструктуры платежной системы Кыргызской Республики (сервис-бюро SWIFT и МКС).»; 

- пункт 12 изложить в следующей редакции: 

«12. Национальный банк осуществляет надзор (оверсайт) за платежной системой Кыргызской Республики на непрерывной основе в форме циклически повторяющегося процесса по трем основным направлениям: 

а) мониторинг функционирования платежной системы и платежной инфраструктуры Кыргызской Республики на основе сбора и анализа качественной и количественной информации о работе платежных систем; 

б) оценка функционирования системно-значимых и значимых платежных систем на соответствие установленным стандартам, в том числе Принципам для инфраструктуры финансовых рынков (ПИФР), и оценка эффективности функционирования отдельных платежных систем. При появлении на рынке новых платежных систем/сервисов/услуг Национальный банк проводит их оценку на этапе создания в соответствии с требованиями, установленными нормативными правовыми актами; 

в) принятие мер, направленных на совершенствование платежных систем.»; 

- в пункте 13:  

третий абзац изложить в следующей редакции: 

«система, в случае возникновения финансовых рисков, операционных или технических сбоев на отдельных участках прохождения платежей, способна вызвать системный риск («эффект домино») и передать другим участникам финансовой системы системные нарушения»; 

 в шестом абзаце слово «финансовых» заменить словом «платежных»; 

- пункт 14 изложить в следующей редакции: 

«14. Платежная система признается значимой, если к ней применим как минимум один из следующих критериев: 

- система обрабатывает не менее 35% количества и/или объема платежей в разрезе по типам платежных систем на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года; 

- к системе подключено не менее 50% коммерческих банков Кыргызской Республики и/или три банка, признанные системно-значимыми в соответствии с критериями Национального банка (далее значимые участники банковской системы), и/или платежные системы, через которые проходит не менее 25% количества и/или объема платежей/переводов в зависимости от типа платежных систем; 

и/или оба из следующих критериев: 

- степень охвата периферийной и агентской сети системы составляет не менее 35% всех периферийных устройств и агентов в Кыргызской Республике на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года; 

- система обрабатывает не менее 10% объема и/или количества от всех бюджетных платежей Кыргызской Республики на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года;»; 

- пункт 15-1 изложить в следующей редакции: 

«15-1. По статусу юридическое лицо признается провайдером критичных услуг, если к нему относятся как минимум три из следующих критериев: 

- обрабатывает/маршрутизирует не менее 25% количества и/или объема платежей/переводов в разрезе по валютам на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года; 

- подключено более 25% всех периферийных устройств и/или агентов в Кыргызской Республике; 

- обслуживает не менее 35% коммерческих банков Кыргызской Республики, через которые проходит не менее 25% количества и/или объема платежей в зависимости от типа платежных систем; 

- имеет интеграцию/обслуживает как минимум 2 (двух)х значимых участников банковской системы; 

- имеет интеграцию с участниками платежной системы, через которые проходит не менее 25% количества и/или объема в зависимости от типа платежных систем; 

- обрабатывает не менее 25% транзакций, проведенных с использованием банковских платежных карт, на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года; 

- обрабатывает не менее 25% количества транзакций, проведенных с использованием электронных денег и/или обслуживает не менее 25% количества держателей электронных кошельков, на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года; 

- система обрабатывает не менее 25% от общего количества переводов денежных средств на протяжении последних 5 (пяти) месяцев календарного года.»; 

- в пункте 16:  

в абзаце первом после слов «Мониторинг функционирования платежных систем предполагает проведение» дополнить словами «органом надзора (оверсайта) за платежными системами»; 

 подпункт «а» изложить в следующей редакции: 

«а) сбор и анализ регулярной статистической отчетности, формируемой операторами или участниками платежных систем (в случае если оператор не является резидентом Кыргызской Республики), банками, выпускающими электронные деньги, позволяющей получить данные по количественным характеристикам функционирования платежной системы Кыргызской Республики, в том числе: 

- объем и количество ежедневных платежей в месяц; 

- количество и объем платежей, приходящихся на пять наиболее крупных участников платежной системы (коэффициент концентрации); 

- платежи в разрезе используемых платежных инструментов, валют, типов платежных систем; 

- платежи в разрезе по участникам/агентам; 

- по инцидентам, нештатным ситуациям и несанкционированным операциям; 

- объем и количество платежей в разрезе по назначению платежей; 

- платежи, не принятые в обработку системой с указанием причин; 

- другие данные;»; 

в подпункте «в» после слов «проведение встреч» дополнить словами «и обсуждений»; 

в подпунктах «д», «е», «ж», «з» слово «обеспечение» исключить; 

в подпункте «ж» слово «инспекционных» заменить на «инспекторских»; 

в подпункте «к» слова «анализ источников» заменить на слова «мониторинг информации»; 

- пятый абзац пункта 17 признать утратившим силу; 

- дополнить пунктом 17-1 следующего содержания: 

«17-1. Функционирование провайдеров критичных услуг оценивается в части соответствия стандартам, указанным в Приложении 3 к настоящей Политике. Оценка может проводиться провайдером критичных услуг с последующим направлением результатов в Национальный банк либо проводиться Национальным банком самостоятельно в прямой связи с провайдером критичных услуг.»; 

- пятый абзац пункта 22 изложить в следующей редакции: 

«- Участие в системах. В случае признания платежных систем системно-значимыми или национальными Национальный банк вправе принять решение об участии в управлении системой через владение акциями оператора системы на тех же условиях, что и другие собственники.»; 

- пункт 23 признать утратившим силу; 

- пункт 24 дополнить предложением следующего содержания: 

«Оператор платежной системы после получения оценки должен разработать, согласовать с Национальным банком в установленном порядке и утвердить план по исполнению рекомендаций оценки, а также на ежеквартальной основе представлять в Национальный банк отчет по исполнению данного плана.»; 

- в пункте 26 после слов «платежных систем» дополнить словами «банки, выпускающие электронные деньги»; 

- в Рекомендации 1 Приложения 3 слова «по информационным технологиям и обмену сообщениями» исключить. 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Политики по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики» от 15 июня 2016 года 25/8» следующие изменения: 

в Политике по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики, утвержденной вышеуказанным постановлением: 

- пункт 2 признать утратившим силу; 

- пункт 3 изложить в следующей редакции:  

«3. Настоящая Политика направлена на организацию процесса управления рисками, возникающими в деятельности участников платежной системы Кыргызской Республики, для поддержания надежности и эффективности платежной системы Кыргызской Республики путем идентификации, оценки и анализа, мониторинга, предупреждения и снижения рисков»; 

- пункт 4 изложить в следующей редакции: 

«4. Настоящая Политика определяет основные цели, задачи и принципы управления рисками в платежной системе Кыргызской Республики, методы организации и способы снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий при нарушении бесперебойного функционирования платежной системы.»; 

- в пункте 5:  

после слов «настоящей Политики» дополнить словами «участниками платежных систем»;  

слово «ограничение» заменить на слово «снижение»; 

- Главу 2 «Термины и определения» изложить в следующей редакции: 

«Глава 2. Термины и определения 

Бесперебойное функционирование платежной системы организация и обеспечение работы платежной системы по предупреждению нарушения требований законодательства, правил платежной системы, заключенных договоров и соглашений, использования информационно-коммуникационных технологий, технического обслуживания платежной системы при взаимодействии участников платежной системы, а также восстановлению надлежащего функционирования платежной системы в случае их нарушения.  

Риски в платежной системе вероятность наступления неблагоприятных событий, указанных в Главе 4 настоящей Политики, а также других рисков, которые могут оказать негативное воздействие, или ненадлежащее выполнение целей, задач и функций платежной системы Кыргызской Республики. 

Компоненты платежной системы платежные системы, предназначенные для проведения межбанковских платежей и расчетов (система крупных платежей, системы розничных платежей), и другие взаимосвязанные технологии платежных систем, посредством которых осуществляются платежи и расчеты в рамках правил платежной системы. 

Система розничных платежей система, предназначена для обработки розничных и регулярных платежей участников платежных систем, по которым не требуется немедленное проведение окончательного расчета. Система розничных платежей подразделяется на межбанковские системы розничных платежей и другие системы розничных платежей. 

FIFO (first in first out) принцип очередности обработки платежей, при котором платежи обрабатываются последовательно, в порядке их поступления и в соответствии с установленными приоритетами. 

Поставка против платежа (Delivery Versus Payment DVP) принцип расчета, который гарантирует, что окончательный перевод одного актива происходит сразу и только в том случае, если происходит окончательный перевод другого актива. Активы могут быть в виде валюты, ценных бумаг и других финансовых инструментов. 

Платеж против платежа (Payment Versus Payment PVP) принцип расчета, который предусматривает, что окончательный перевод одной иностранной валюты произойдет только в том случае, если будет произведен окончательный перевод другой иностранной валюты или валют. 

Прямая сквозная обработка платежей (Straight Through Processing STP) процесс непрерывной, полностью автоматизированной обработки данных и платежей. На всех этапах обработки данных исключено ручное вмешательство, что достигается применением стандартов обмена информацией между автоматизированными системами и их полного взаимодействия. Первичные данные платежа могут формироваться как автоматическими системами, так и ручным вводом, но их последующая передача и обработка происходит полностью автоматически.»; 

- пункт 7 изложить в следующей редакции: 

«7. Достижение целей управления рисками в платежной системе Кыргызской Республики предполагает выполнение следующих задач: 

- прогнозирование наступления неблагоприятных событий, при реализации которых может быть нарушено бесперебойное функционирование платежной системы; 

- содействие устойчивой работе платежной системы; 

- предупреждение и предотвращение возникновения рисков; 

- идентификация и выявление рисков и определение причин их возникновения; 

- определение приоритетности рисков; 

- сдерживание рисков; 

- оценка уровня и степени влияния рисков; 

- мониторинг и анализ рисков на постоянной основе; 

- организация процесса своевременного устранения последствий возникновения рисков и создание механизмов восстановления работоспособности платежных систем в случае ее нарушения; 

- определение способов достижения и поддержания приемлемого уровня рисков в платежной системе; 

- обеспечение информационного взаимодействия участников платежной системы в целях реализации мероприятий, направленных на снижение выявленных рисков; 

- выработка и осуществление мер, направленных на противодействие факторам рисков, и принятие управленческих решений по регулированию платежных систем; 

- оперативное реагирование процесса управления рисками к изменяющимся условиям рынка услуг платежной инфраструктуры.»; 

- в первом предложении пункта 8.1.1 слова «расчеты по которым» заменить словами «расчеты, которые», а также после слова «являются» дополнить словами «для банка-плательщика»; 

- в пункте 8.1.2 после слова «Платежи, расчеты по которым проведены через системы розничных платежей,» заменить словами «Платежи и расчеты, которые проведены через межбанковские системы розничных платежей,»; 

- в пункте 8.1.3 слова «банком-плательщиком» заменить словами «и уведомления от банка-плательщика о приеме поручения к исполнению»; 

- политику дополнить пунктом 8.1.4 следующего содержания: 

«8.1.4. Платежи и расчеты, которые проведены через другие системы розничных платежей, являются безотзывными для плательщика в момент получения уведомления от оператора платежной системы о приеме платежа к исполнению и/или выдачи чека (карт-чека, получения SMS-подтверждения), подтверждающего совершение платежа, и окончательными в момент ввода денежных средств в купюроприемник платежного терминала или списания средств с банковского счета, или электронного кошелька плательщика и одновременного зачисления на счет получателя. Данные положения должны быть включены в договор между оператором платежной системы/платежной организации и его клиентом или в публичной оферте. В системе розничных платежей должны быть обеспечены условия для гарантированного проведения окончательных расчетов.»; 

- пункт 8.2 изложить в следующей редакции: 

«8.2. Исключение пересчета чистых позиций (раскрутка) в межбанковских системах розничных платежей. По всем чистым позициям, полученным в результате операционного/расчетного цикла в межбанковской системе розничных платежей, должны быть обеспечены условия для гарантированного проведения окончательных расчетов в системе крупных платежей. Национальный банк вправе устанавливать лимит на максимальный объем отдельных платежей в межбанковских системах розничных платежей.»; 

- пункт 8.3 изложить в следующей редакции: 

«8.3. Требования и ответственность по участию в платежной системе разделяются для прямых и специальных участников платежных систем. Прямые участники платежных систем должны создать свою внутреннюю инфраструктуру для подключения к центру обработки платежей в головном учреждении своих филиалов, непрямых участников, суб-участников, специальных участников с тем, чтобы обеспечить прямую сквозную обработку платежей (STP) и своевременное проведение платежей своих клиентов в системе крупных платежей и межбанковских системах розничных платежей.»; 

- пункт 8.8 изложить в следующей редакции: 

«8.8. Наличие инструментов по управлению ликвидностью в расчетах. С целью создания механизма управления ликвидностью в межбанковских платежных системах используется единый пул ликвидности, сосредоточенный на счетах в системе крупных платежей Национального банка, используемый для проведения гарантированного своевременного окончательного расчета межбанковских платежей или страховой фонд. Операторами межбанковских систем розничных платежей должна проводиться оценка достаточности средств участников и реализованы механизмы для проведения окончательного расчета (страховой фонд, депозит и т.п.).  

В других системах розничных платежей должны быть предусмотрены механизмы управления ликвидностью в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики.»; 

- пункт 8.8.2 изложить с следующей редакции: 

«8.8.2. Внутридневной кредит должен быть доступен для участников платежных систем, соответствующих требованиям нормативных правовых актов Национального банка о внутридневном кредите.»; 

- пункт 8.8.3 признать утратившим силу; 

- пункт 8.8.4 изложить в следующей редакции: 

«8.8.4. Кредит «овернайт» должен быть доступен для участников платежных систем, соответствующих требованиям нормативных правовых актов Национального банка о кредите «овернайт».»; 

- в пункте 9:  

слова «бесперебойность» заменить на слово «бесперебойного»; 

второй, третий абзац изложить в следующей редакции: 

«Внутренние факторы риска влияют на эффективность функционирования платежной системы. К внутренним факторам риска относятся недостатки внутренних документов, условий договоров и соглашений, сбои в работе информационной системы, сбои в работе каналов связи и оборудования, несовершенство бизнес-процессов и систем информационной защиты и безопасности, недостаточная квалификация и ненадлежащие действия персонала участников платежной системы, отсутствие резервных схем и др.  

Внешние факторы риска воздействуют на платежную систему из внешней по отношению к платежной системе среды и способны создать угрозу для бесперебойного и безопасного функционирования платежной системы. К внешним факторам риска относятся факторы естественных непреодолимых сил (землетрясения, наводнения, природные катаклизмы), техногенные факторы (пожары, затопления, взрывы, химические и радиационные заражения, энергетические и телекоммуникационные аварии и т.д.), социальные факторы (военные действия, массовые беспорядки, теракты и т.д.), криминальные факторы (хакерские атаки, мошеннические действия в отношении функционирования платежной системы и т.д.) и политические факторы (национализации и экспроприации, разрыв контрактов и договорных отношений, ограничение на конвертирование валюты, военные действия и гражданские беспорядки).»

- пункт 10 изложить в следующей редакции: 

«10. Предметом основного внимания в платежной системе являются риски, которые способны нарушить своевременность расчетов и бесперебойность функционирования платежной системы.  

Системный риск риск наступления неблагоприятного события, при котором неспособность одного из участников платежной системы выполнить свои обязательства по платежам повлечет для других участников невыполнение своих обязательств при наступлении срока платежа. Такое невыполнение обязательств может поставить под угрозу стабильность всей платежной системы (эффект «домино»).  

Риск ликвидности риск, возникающий вследствие неспособности участника платежной системы в связи с недостатком или отсутствием денежных средств обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме в срок исполнения платежа. Наступление данного вида риска связано с несбалансированностью финансовых активов и финансовых обязательств участника платежной системы.  

Кредитный риск риск, возникающий вследствие неспособности участника платежной системы исполнить свои финансовые обязательства по оплате оказанных услуг платежной инфраструктуры перед другими участниками при наступлении срока платежа или в любое последующее время. Кредитный риск создает угрозу финансовой устойчивости участников платежной системы, что может повлиять на бесперебойность функционирования платежной системы. 

Операционный риск риск, возникающий вследствие нарушения функционирования аппаратно-программного комплекса и коммуникационных каналов связи, ненадлежащего действия персонала и должностных лиц участников платежной системы, а также воздействия внешних факторов, которые приводят к невозможности проведения платежей и расчетов, нарушений правил платежной системы, а также информационной безопасности, либо невозможность функционирования платежной системы в целом. 

Юридический/правовой риск риск, возникающий вследствие несоблюдения требований законодательства Кыргызской Республики, условий договоров и соглашений, внутренних документов участников платежных систем, определяющих нормы и правила функционирования платежных систем. К данному риску относятся несовершенства правовой системы, частота изменений в законодательстве, а также наличие правовой неопределенности в отношениях между участниками платежных систем, которые могут привести к судебным разбирательствам между участниками платежной системы. 

Риск мошенничества возникает вследствие неправомерных действий работников и должностных лиц участника платежных систем, заключающихся в злоупотреблении служебным положением, несанкционированном использовании служебной информации, хищении денежных средств, преднамеренном сокрытии фактов совершения операций в рамках платежной системы, а также противоправных действий сторонних лиц по отношению к платежной системе, таких как хищение персональных данных, получение конфиденциальной информации, проникновение в базу данных с целью хищения денежных средств и т.д. 

Риск хакерской атаки риск, возникающий вследствие воздействия на информационные ресурсы и информационно-телекоммуникационные средства платежной системы путем несанкционированного входа в информационные системы, внедрения специальных технических средств, заражения компьютерными вирусами и другими вредоносными программами с целью хищения денежных средств, получения персональной информации пользователей (пароли, ПИН-коды, номера банковских карт, аналог собственноручной подписи, персональные данные пользователей), уничтожения и нарушения целостности баз данных, блокирования и вывода из строя информационных компьютерных систем. 

Риск потери репутации риск, возникающий вследствие формирования в обществе негативного представления о стабильности платежной системы, отрицательной оценки качества предоставляемых услуг в платежной системе, в том числе вследствие распространения ложной информации, ведущей к утрате доверия к платежной системе или участникам платежной системы.»; 

- пункт 11 изложить в следующей редакции: 

«11. Участники платежной системы должны иметь внутренние нормативные правовые документы, регламентирующие процесс управления рисками, а также обеспечить их соблюдение.»; 

- в пункте 15 слова «уменьшить вероятность» заменить словом «снизить»; 

- Главу 6 «Механизмы снижения рисков в платежной системе» изложить в следующей редакции: 

«Глава 6. Механизмы снижения рисков в платежной системе 

17. Для снижения рисков, связанных с проведением срочных и крупных платежей, межбанковская платежная система предусматривает следующие механизмы управления рисками: 

- мониторинг в режиме реального времени достаточности средств участников для исполнения своих обязательств по проведению платежей; 

- проведение расчетных операций в системе в пределах кредитового остатка на счете участника-плательщика, открытом в Национальном банке; 

- обеспечение просмотра участниками остатков на своих счетах в Национальном банке в режиме реального времени; 

- обеспечение возможности резервирования средств для обеспечения гарантированного проведения расчета из смежных систем; 

- обработка платежей в соответствии с установленными приоритетами; 

- управление участниками очередью своих платежей (изменение приоритетов платежей, отзыв платежей из очереди платежей и т.д.); 

- обеспечение установления лимитов на чистую дебетовую позицию участников систем розничных платежей; 

- наличие механизмов по увеличению участниками своей ликвидности в системе до объема, достаточного для исполнения своих обязательств; 

- обеспечение двойного ввода ключевых полей при подготовке платежных документов в ручном режиме; 

- дублирование в резервном центре аппаратно-программного комплекса основного узла;  

- наличие удаленного резервного центра; 

- дублирование каналов связи для обеспечения непрерывной связи между основным узлом и автоматизированными рабочими местами участников; 

- организация бесперебойного электроснабжения основного и резервного узлов; 

- обеспечение средств авторизации и аутентификации участников и персонала системы, шифрование каналов передачи данных для защиты от несанкционированного доступа; 

- применение электронной цифровой подписи для обеспечения достоверности и целостности передаваемой информации; 

- обеспечение резервного копирования всех операций, проводимых в системе для хранения и восстановления данных в случае возникновения опасности потерь или их дублирования; 

- ведение архивов всех отправленных и поступивших электронных сообщений для обеспечения сохранности электронных документов в системе; 

- наличие квалифицированного персонала системы (основной и дублирующий состав) и обеспечение регулярного обучения; 

- наличие системы безопасности (системные и физические); 

- осуществление регулярного контроля соблюдения участниками правил функционирования системы. 

17.1. В целях минимизации юридических/правовых рисков в системе принимаются меры по устранению правовой неопределенности в отношениях с участниками платежных систем, осуществляется контроль за соблюдением участниками платежных систем законодательства Кыргызской Республики, условий договоров и соглашений, внутренних документов, а также норм и правил работы системы.  

17.2. Участники системы самостоятельно обеспечивают необходимую ликвидность на своих счетах, открытых в Национальном банке, с использованием инструментов управления ликвидностью (анализ структуры и качества активов и пассивов, расчет денежных потоков и т.д.).  

17.3. Участники системы предусматривают в своих внутренних нормативных документах методы управления рисками при работе в системе.  

17.4. Оператор системы обеспечивает проведение мониторинга и оценку по каждому виду рисков в системе на постоянной основе.  

18. Для снижения рисков, связанных с проведением платежей в межбанковских системах розничных платежей, платежная система предусматривает следующие механизмы управления рисками: 

18.1. В целях снижения финансовых рисков в системе устанавливаются лимиты на максимальную сумму одного платежа и установления резерва на чистые дебетовые позиции участников.  

18.2. В целях предотвращения кризисных ситуаций участники платежных системы должны обеспечить необходимую ликвидность на своих счетах в Национальном банке на момент завершения окончательного расчета с использованием инструментов управления ликвидностью, в том числе используя инструменты управления ликвидностью в расчетах. Для этого может также использоваться пул ликвидности или страховой фонд, созданный в Национальном банке, размер которого должен покрывать сумму наибольшего среднестатистического внутридневного дебетового сальдо по корреспондентским счетам в Национальном банке на момент окончательного расчета по чистым позициям, установленный регламентом Национального банка.  

18.3. Оператор системы должен регулярно проводить периодическую оценку платежеспособности участников платежной системы, а также исключать участников платежной системы в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка. 

18.4. В целях снижения рисков, указанных в Главе 4 настоящей Политики, а также других рисков, связанных с обеспечением бесперебойного функционирования системы, работа основного центра обработки платежей должна дублироваться в резервном центре. 

18.5. Для обеспечения непрерывной связи между центром обработки платежей и участниками платежных систем должно быть предусмотрено соединение через выделенные каналы связи и соответствующие им резервные каналы. 

18.6. Для защиты от несанкционированного доступа применяется шифрование каналов передачи данных, авторизация и аутентификация участников и персонала системы. Достоверность и целостность передаваемой информации обеспечивается применением электронной цифровой подписи.  

18.7. Для хранения и восстановления данных в системе в случаях опасности потерь или их дублирования используется резервное копирование и архивирование всех отправленных в систему и полученных из системы сообщений участников.  

19. Для снижения рисков, связанных с проведением платежей в других системах розничных платежей, платежная система предусматривает следующие механизмы управления рисками:  

19.1. В целях снижения финансовых рисков в системе устанавливаются лимиты на максимальную сумму одного платежа и страховые депозиты. 

19.2. В целях снижения рисков, указанных в Главе 4 настоящей Политики, а также других рисков, связанных с нештатными и чрезвычайными ситуациями, для обеспечения бесперебойного функционирования системы требования устанавливаются в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. 

19.3. В целях минимизации юридических/правовых рисков принимаются меры по устранению правовой неопределенности в отношениях с участниками платежных систем, осуществляется контроль за соблюдением участниками платежных систем законодательства Кыргызской Республики, условий договоров и соглашений, внутренних документов, а также норм и правил работы системы. 

19.4. Оператор системы предусматривает в своих внутренних нормативных документах методы управления рисками при работе в системе.  

19.5. Оператор системы обеспечивает проведение мониторинга и оценку по каждому виду рисков в системе на постоянной основе.  

20. Для снижения рисков в платежной системе при операционных ошибках и сбоях платежная система предусматривает следующие механизмы управления рисками:  

20.1. В целях предотвращения проведения несанкционированных операций в платежной системе должен применяться механизм проверки личности и правомочности лиц, производящих, обрабатывающих и получающих платежи, обеспечиваться конфиденциальность информации, а также ограничиваться доступ к центрам обработки платежей и каналам связи, используемым для передачи информации по платежам. При этом особое внимание должно уделяться физической безопасности помещений и оборудования, а также защите данных как во время их хранения, так и в процессе передачи. В других случаях используются иные модели управления рисками, согласно законодательству Кыргызской Республики. 

20.2. Автоматизированные системы должны обеспечивать контроль ввода данных, исключающие ошибки. Все оборудование и программное обеспечение автоматизированных систем должно пройти тестирование, опытную эксплуатацию и должно иметь документацию в соответствии с установленными стандартами. 

20.3. В целях снижения рисков, указанных в Главе 4 настоящей Политики, а также других рисков должны использоваться инструменты, правила и порядок резервного копирования, которые в любой момент позволят восстановить работоспособность системы. Резервные механизмы должны быть изучены персоналом системы и не нарушать работоспособность платежной системы. 

20.4. При обнаружении рисков, указанных в Главе 4 настоящей Политики, а также других рисков, которые могут повлиять на других участников платежной системы, а также вызвать «эффект домино», участник платежных систем должен уведомить Национальный банк и других участников платежных систем в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.»; 

- Главу 7 «Механизмы снижения рисков в платежной системе» изложить в следующей редакции: 

«Глава 7. Заключительные положения 

21. Участники платежных систем самостоятельно осуществляют управление рисками, присущими осуществляемому ими виду деятельности в платежной системе Кыргызской Республики, и несут ответственность за последствия возникновения рисков.  

22. Национальный банк осуществляет надзор (оверсайт) за платежной системой Кыргызской Республики, направленный на защиту платежной системы от возможного «эффекта домино», обеспечение эффективности и бесперебойности платежных систем и повышения надежности платежных инструментов.  

23. Настоящая Политика подлежит пересмотру по мере изменения законодательства Кыргызской Республики и появления новых эффективных методов управления рисками в платежных системах в соответствии с международной банковской практикой.».  

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

УТВЕРЖДАЮ 

Председатель 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

Абдыгулов Т.С. 

____________________ 

(подпись) 

«____» _______________ 

 

 

 

 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проектам изменений и дополнений к постановлениям Правления Национального банка  

«Об утверждении «Политики по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике» и  

«Об утверждении «Политики по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики» (краткий анализ) 

 

Основание для разработки: приказ НБКР от 5 марта 2019 г. № 2019-Пр-141/42-О и приказ НБКР №2019-Пр-141/55-О от 28.03.2019 г. 

 

Сроки проведения АРВ: март 2019 г. май 2019 г.  

(начало) (окончание) 

Рабочая группа №3: 

1. 

Лелевкина Э.В. 

 

начальник управления платежных систем Национального банка, председатель рабочей группы 

2. 

Акулуева М.Ш. 

 

начальник отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка 

3. 

Омуралиева Н.Э. 

 

начальник отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка 

4. 

Султаналиев А.З.  

 

начальник отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем Национального банка 

5. 

Дуйшенов С.А. 

 

специалист группы надзора за деятельностью операторов платежных систем и платежных организаций отдела по операторам платежных систем и платежным организациям Национального банка 

6. 

Дюшенбиев М.Н.  

 

главный специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка 

7. 

Эркинбекова А.Э. 

 

сотрудник по СТД отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка (секретарь рабочей  

группы № 3) 

8. 

Исмаилов А. 

 

ведущий юрист юридического управления Национального банка 

9. 

Кулманбетов У. 

 

главный специалист управления методологии надзора и лицензирования банков 

10. 

Джумаканов Р. 

 

главный менеджер по рискам отдела рисков ОАО «РСК Банк» (по согласованию) 

11. 

Куренкеев А.С. 

 

исполнительный директор Ассоциации операторов связи (по согласованию) 

12. 

Алишев Р.К. 

 

президент Ассоциации операторов платежных систем Кыргызской Республики (по согласованию) 

 

Контактные данные ответственного лица: Эркинбекова А.Э., специалист отдела контроля и надзора за платежными системами Управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики, тел. 66-91-10, e-mail: aerkinbekova@nbkr.kg 

 

Объем ______ стр., приложений ____ стр. 

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ 

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений и дополнений в постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Политики по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике»» от 15 июля 2015 года №38/4 и «Об утверждении «Политики по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики»» от 15 июня 2016 года №25/8» проведен в соответствии с требованиями постановления Правительства Кыргызской Республики от 30 сентября 2014 г. № 559 «Об утверждении Методики проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства». 

 

1. Проблемы и основания для государственного вмешательства  

Платежные системы, имеющие ненадлежащую организационную, функциональную и техническую инфраструктуру, с недостаточным уровнем управления рисками, могут способствовать возникновению финансового кризиса, передавая финансовые шоки от одного участника к другому. В результате может возникнуть угроза не только для самой системы и ее участников, но и для функционирования других участников финансовой системы, в то время как платежная система, как гарант непрерывности и надежности платежно-расчетных отношений и как важный механизм поддержки эффективного функционирования финансовых рынков, при определенных обстоятельствах должна сдерживать/смягчать системные удары и кризисы. Выявление и нивелирование рисков, в целях обеспечения бесперебойности и стабильности финансовой системы Кыргызской Республики при проведении безналичных платежей и расчетов пользователей (юридических и физических лиц) через платежную систему Кыргызской Республики, требует усиления надзорных функций путем совершенствования подходов к осуществлению надзора (оверсайта) за платежными системами и внесения уточнений в процесс управления рисками в платежной системе. 

Платежная система Кыргызской Республики представляет собой комплекс всех платежных систем и платежных сервисов, функционирующих на территории Кыргызской Республики. По состоянию на 01 мая 2019 года платежная система страны представлена следующими видами платежных систем: 

· 1 межбанковская система крупных и срочных платежей; 

· 1 межбанковская клиринговая система мелких и розничных платежей; 

· 37 систем денежных переводов (19 локальных систем денежных переводов, 18 международных систем денежных переводов); 

· 6 межбанковских систем расчетов банковскими платежными картами; 

· 16 систем расчетов электронными деньгами (9 локальных, 7 международных); 

· 21 других розничных систем по приему и обработке платежей в пользу третьих лиц; 

а также организациями, предлагающими на рынке платежные услуги (коммерческие банки, платежные организации, агенты/субагенты, агрегаторы, процессинговые центры, операторы платежных систем и т.д.). 

От каждого из участников платежной системы Кыргызской Республики зависит в той или иной степени эффективность и бесперебойность функционирования финансовой системы страны. 

В результате интеграции и сложной взаимосвязанности между платежными системами/провайдерами платежных услуг/сервисов в разы возрастают и риски. Риски в функционировании одной системы/провайдера платежных услуг могут повлечь за собой системные риски для других платежных систем/участников платежных систем. 

В связи с возрастающей ролью платежных систем и платежных услуг в финансовой системе и в жизни населения все более остро встает необходимость повышения эффективности их работы и снижение влияния возможных потенциальных сбоев в работе платежных систем/платежных услуг. В связи с этим и возникает необходимость более пристального наблюдения за развитием платежных систем/услуг/сервисов, оценки их эффективности и безопасности, принятия мер по совершенствованию платежных систем. 

В связи с большим количеством объектов для наблюдения, их неоднородностью и степенью влияния на финансовую систему, для оптимизации применяемых ресурсов, в мировой практике все больше регуляторов переходят к риск-ориентированному наблюдению за платежной системой. В Кыргызской Республике аналогичные предпосылки были заложены в Законе «О платежной системе Кыргызской Республики», в соответствии с которым были разработаны и в 2015 году утверждены критерии значимости платежных систем.  

Однако, с позиции повышения эффективности процесса и использования передового международного опыта, требуется постоянное совершенствование и пересмотр утвержденных критериев, системы управления рисками и применяемого надзора (оверсайта). В связи с этим, необходимо внесение соответствующих изменений в политики по надзору (оверсайту) за платежной системой и по управлению рисками в платежной системе. 

 

Проблема 1. Вероятность возникновения системного риска для финансовой системы Кыргызской Республики

Ситуация с техническим сбоем в одной из платежных систем в январе-феврале 2019 года, сопровождающаяся внутренним конфликтом между учредителями, повлекли за собой несвоевременное проведение платежей за товары и услуги, невозможность осуществления взаиморасчетов с участниками платежной системы, среди которых были и крупные розничные банки, проблемы с функционированием систем расчетов электронными деньгами, интернет-банкинга некоторых коммерческих банков.  

Сложившаяся ситуация вызвала негативную реакцию со стороны населения, которые оплачивали платежи за товары и услуги через инфраструктуру платежной системы/платежные организации (посредством платежных терминалов, агентов и субагентов электронных денег), а также агентов платежных организаций и поставщиков услуг, перед которыми не были погашены финансовые обязательства.  

Данная ситуация ясно характеризует, как операционные риски в одной системе, имеющей большое количество пользователей/участников, и с которой взаимоувязаны другие платежные системы и сервисы, могут повлечь за собой цепную реакцию и риски у всех других участников рынка платежных услуг. 

 

Проблема 2. Не все крупные участники рынка платежных услуг, несущие в себе потенциальный системный риск, соответствовали критериям значимости. 

В мировом опыте нет апробированной методики по определению критериев значимости. Мониторинг за платежными системами в течении 3-х лет показал необходимость доработки критериев значимости платежных систем.  

 

Проблема 3. Отсутствие разделения требований между межбанковскими и другими платежными системами по управлению рисками.  

Установленные в Политике по управлению рисками в платежной системе КР требования в большей части относились к крупным межбанковским платежным системам, оператором которых является Национальный банк, и к операторам систем расчетов банковскими платежными картами, и минимизировали системные риски на межбанковском уровне. Однако, ввиду активного развития небанковских платежных систем есть необходимость адаптации требований для других розничных систем по приему платежей в пользу третьих лиц.  

 

 

Далее приведено «дерево проблем», где отражены основные проблемы (подпроблемы), которые необходимо решить:  

 

 

 

2. Определение цели и меры для решения проблем  

Цель регулирования: 

Обеспечение стабильной работы финансовой системы страны и защита ее от возможного "эффекта домино", повышение эффективности и бесперебойности платежных систем, защита интересов потребителей платежных услуг и поддержание доверия к национальной валюте как средству наличного и безналичного расчета. 

Обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы Кыргызской Республики и снижение степени влияния факторов риска на системный риск, будет способствовать повышению эффективности и безопасности платежной системы Кыргызской Республики. 

 

К качественным индикаторам достижения цели относятся: 

- бесперебойное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы; 

- нивелирование рисков в платежной системе; 

- защита интересов прав потребителей платежных услуг; 

- создание равных условий для всех участников рынка розничных платежей и расчетов; 

- повышение доверия населения к безналичным платежам/расчетам и платежной системе. 

 

К количественным индикаторам достижения цели относятся: 

- снижение количества системных риск-событий; 

- увеличение доли безналичных платежей. 

 

3. Международный опыт. В соответствии с рекомендациями Банка международных расчетов во всех странах надзор (оверсайт) за платежными системами регламентирован на уровне закона. 

I. В части надзора (оверсайта) за платежными системами приведен международный опыт на примере России, Великобритании, Европейского союза, Польши, Украины.  

Банк России. Требования к системно-значимым платежным системам устанавливается Банком России. Так, согласно частям 1 и 2 статьи 22 федерального закона «О национальной платежной системе», платежную систему можно считать значимой, если она соответствует хотя бы одному из критериев: 

1. осуществляет в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводы денежных средств в размере 20% от суммы переводов денежных средств, осуществленных кредитными организациями; 

2. осуществляет в рамках платежной системы Банка России переводы денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке; 

3. осуществляет в рамках платежной системы переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах. 

Мониторинг соответствия платежных систем критериям значимости осуществляется ежеквартально и ежегодно на основании данных:  

· отчетности операторов платежных систем, включенных в Реестр Операторов платежных систем; 

· отчетности кредитных организаций, характеризующих осуществление операций с использованием платежных карт, переводов денежных средств без открытия банковского счета, переводов денежных средств по банковским счетам физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. 

Согласно данным на сайте Банка России, статус системно-значимой имеют две платежные системы - "Платежная система НКО ЗАО НРД" (оператор - НКО ЗАО "Национальный расчетный депозитарий") (с 25 декабря 2012 года) и платежная система Сбербанка (с 14 января 2014 года). 

Еще шесть платежных систем имеют статус социально значимых. Это: Contact (оператор КИВИ Банк) (с 22 апреля 2013 года), "Золотая корона" (РНКО "Платежный центр"), Visa, MasterCard (все три с 24 сентября 2013 года), платежная система ВТБ, и имеющая также статус системно значимой, платежная система Сбербанка (обе с 14 января 2014 года). 

Банк Англии. Согласно «Закону о банковской деятельности» Соединенного Королевства (СК) обеспечение финансовой стабильности является обязанностью Банка Англии. Часть 5 Закона наделяет Банк рядом законодательных полномочий, которые позволяют ему осуществлять наблюдение за платежными системами. 

В части 5 говорится о наблюдении за официально признанными межбанковскими платежными системами. Это позволяет Казначейству Англии признавать системы, которые являются “механизмами взаимодействия, призванными содействовать или управлять переводом денег между финансовыми учреждениями участниками систем”, если эти системы отвечают критериям, предусмотренным Законом (параграфы 182187). 

Параграф 185 настоящего Закона устанавливает два критерия для идентификации межбанковских платежных систем, имеющих системную значимость для СК. На их основе Казначейство издает постановления о признании этих систем системно-значимыми, что означает, что они подлежат наблюдению со стороны Банка. Постановления о признании “должны описывать на достаточном уровне детализации действующие механизмы, входящие в межбанковскую платежную систему”, параграф 184 (2). 

Первый критерий идентифицирует системы, которые могут “поставить под угрозу стабильность или подорвать доверие к финансовой системе Соединенного Королевства” из-за недостатков дизайна платежных систем или операционных сбоев. Такая угроза для финансовой системы состоит в том, что платежная система может стать каналом распространения негативных последствий угрозы среди пользователей или источником дестабилизации основных финансовых рынков; 

Второй критерий идентифицирует системы, недостатки дизайна или операционные сбои которых могут иметь серьезные последствия для деловой активности или нанести ущерб другим интересам в масштабе всей страны. Например, это может быть сбой в работе платежной системы, которая широко используется в реальной экономике и у которой практически нет замены. 

Признание системы значимой осуществляется строго на основе критериев, сформулированных в параграфе 185 (1) Закона. 

Критерии признания: 

(1) Казначейство может сделать распоряжение о признании в отношении межбанковской платежной системы только в том случае, если оно убеждено в том, что любые недостатки в конструкции системы или любое нарушение ее работы будут вероятны: 

(а) поставить под угрозу стабильность или доверие к финансовой системе Великобритании, или 

(б) иметь серьезные последствия для бизнеса или других интересов на всей территории Соединенного Королевства. 

(2) При рассмотрении вопроса о том, указывать ли систему, Казначейство должно учитывать: 

(а) количество и стоимость транзакций, которые система в настоящее время обрабатывает или может обработать в будущем, 

(б) характер транзакций, которые обрабатывает система, 

(c) могут ли эти транзакции или их эквиваленты обрабатываться другими системами, 

(d) отношения между системой и другими системами, и 

(e) используется ли система Банком Англии в ходе его роли денежно-кредитного органа.  

Европейский центральный банк (ЕЦБ) и Европейская система центральных банков (Евросистема) определили «Стандарты наблюдения за европейскими розничными платежными системами». Системная значимость платежных систем определена согласно данным стандартам с учетом доли ее участия в операциях на соответствующем рынке розничных платежей, финансовых рисков, а также вероятности риска «эффекта домино»: 

Критерий значимости 

Характеристика критерия 

Доля участия в рыночных операциях (проникновение на рынок) 

Если в стране отсутствует альтернативная платежная система или соглашение, которое позволяет осуществлять розничные платежи, или если система занимает значительную долю рынка, то данная ситуация заслуживает пристального внимания. Значительная доля соответствующего рынка подразумевает охват более 75% его платежей, осуществляемых через межбанковские розничные платежные системы и иные платежные соглашения. 

Совокупные финансовые риски 

Чрезвычайно высокие суммы платежей также служат показателем системной значимости. Следовательно, особое внимание должно быть уделено розничным платежным системам, обрабатывающим более 10% совокупных объемов соответствующей системы валовых расчетов в реальном времени (ВРРВ) или обрабатывающим платежи, средний ежедневный объем которых превышает 10 млрд евро. 

Риск «эффекта домино» 

Риску «эффекта домино» наиболее подвержены системы нетто-расчетов, однако и в системе валовых расчетов неспособность одного из участников выполнять свои обязательства может послужить причиной сокращения ликвидности в системе. Элементами, которые могут способствовать возникновению «эффекта домино», являются степень концентрации, или эффект неттинга в системе, или же размер дебетовой нетто-позиции участников. Степень концентрации доля, которая приходится на пять крупнейших участников, равная 80%, приводит к значительным проблемам для остальных участников системы. Неттинг-коэффициент системы составляет 10% или менее, а также если дебетовая нетто-позиция участников достигает по меньшей мере 1 млрд евро, такой системе должно быть уделено пристальное внимание. 

Степень финансовых рисков различна для платежной системы системной и существенной значимости. При их идентификации внимание фокусируется не на финансовых рисках, присущих системе, а скорее будет учитываться степень концентрации рынка розничных платежей и в особенности доля соответствующей системы на рынке. Доля, превышающая 25% платежей, обрабатываемых через межбанковские розничные платежные системы, а также на основе иных платежных соглашений, является показателем того, что система имеет существенную значимость. 

Народный банк Польши следующим образом разграничивает функционирующие в стране платежные системы в зависимости от степени значимости. 

1) Системно значимая категория платежных систем включает в себя: 

· системы крупных платежей; 

· систему розничных платежей, которая является крупнейшей системой по количеству обработанных платежных поручений в рамках систем розничных платежей; 

· другие платежные системы, в которых масштаб возможных сбоев является значительным с точки зрения стабильности национальной финансовой системы с учетом вышеупомянутых критериев. 

2) Категория важнейших розничных платежных систем включает платежную систему, которая выполняет не менее 25% платежных поручений в розничных платежных системах в определенной валюте. 

3) Платежные системы, которые не удовлетворяют критериям для системно-значимой платежной системы или значимых розничных платежных систем, должны классифицироваться как другие розничные платежные системы. 

Перечень значимых платежных систем Польши 

Категория системы 

Название системы 

Оператор 

Описание 

Системно-значимые системы крупных платежей 

SORBNET2 

НБ Польши 

система крупных платежей для польских злот 

TARGET2-NBP 

НБ Польши 

система крупных платежей для EUR, компонент системы TARGET2 

Системно-значимая система розничных платежей 

Elixir 

Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A. 

система розничных платежей для польских злот 

Важнейшая система розничных платежей 

Euro Elixir 

Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A. 

система розничных платежей для EUR 

 

Национальный банк Украины. В соответствии с «Положением о надзоре (оверсайте) платежных систем и систем расчетов в Украине» платежная система получает статус системно-значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев: 

1. обеспечение проведения межбанковских переводов, удельный вес которых составляет более 10% от общей суммы переводов, осуществляемых системами межбанковских расчетов через корреспондентские счета банков, открытые в других банках Украины; 

2. осуществление переводов денежных средств по сделкам с государственными ценными бумагами на открытом рынке; 

3. обеспечение урегулирования обязательств участников, которые возникают в других платежных системах. 

К социально значимым платежным системам Национальный банк Украины относит системы, которые соответствуют следующим критериям: 

1. осуществление внутригосударственных переводов средств и трансграничных переводов, удельный вес которых превышает 10% от общей суммы переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами; 

2. осуществление операций с использованием электронных платежных средств, удельный вес которых превышает 10% от общей суммы операций, выполненных системами розничных платежей на территории Украины. 

Отнесение платежных систем к значимым осуществляется на основе следующих критериев: 

1. обеспечение межбанковских переводов, удельный вес которых составляет от 5 до 10% от общей суммы переводов, выполненных в стране системами межбанковских расчетов через корреспондентские счета банков, открытые в других банках; 

2. осуществление внутригосударственных и трансграничных переводов средств, удельный вес которых составляет от 5 до 10% от общей суммы переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами; 

3. осуществление платежной системой операций с использованием электронных платежных средств, удельный вес которых составляет от 5 до 10% от общей суммы операций, выполненных системами розничных платежей на территории Украины; 

4. осуществление внутригосударственных переводов, удельный вес которых составляет более 5% от общей суммы внутригосударственных переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами; 

5. осуществление трансграничных переводов, удельный вес которых составляет более 5% от общей суммы трансграничных переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами. 

Национальный банк Республики Беларусь. В соответствии с «Методическими рекомендациями по осуществлению Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь», утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 марта 2012 г. № 94, системно значимая система представляет собой систему, нарушение функционирования которой может вызвать и распространить системные сбои в платежной системе. Критерии отнесения системы, являющейся составной частью платежной системы, к системно значимой:  

система является основной (главной) платежной системой в Республике Беларусь;  

система обрабатывает крупные платежи;  

система используется для расчетов по трансакциям финансового рынка или для расчетов по другим платежным системам;  

система обрабатывает значительный объем денежных переводов в области межбанковских расчетов (на систему приходится 10 и более процентов по количеству и по сумме обрабатываемых платежных инструкций по отношению к межбанковскому обороту в платежной системе в целом). 

Если система, являющаяся частью платежной системы, отвечает хотя бы одному из указанных критериев, то она является системно значимой.  

Потенциально значимая система представляет собой систему, сбой в функционировании которой может привести к нарушению функционирования системно значимой системы или вызвать системный сбой в платежной системе в целом при дополнительных негативных условиях внешней среды. Критерии отнесения системы, являющейся составной частью платежной системы, к потенциально значимой:  

система обрабатывает более 5, но менее 10 процентов по количеству и по сумме платежных инструкций по отношению к межбанковскому обороту в платежной системе в целом;  

система обслуживает юридические (включая индивидуальных предпринимателей) и физические лица по проведению безналичных расчетов и розничных платежей;  

система имеет значительное количество клиентов физических лиц, используется для выплаты заработной платы, уплаты налогов, в ней осуществляются расчеты на значительные суммы в совокупном отношении к обороту в платежной системе в целом.  

Если система, являющаяся частью платежной системы, отвечает хотя бы одному из указанных критериев, то она является потенциально значимой.  

К прочим системам относятся системы, являющиеся составными частями платежной системы, с ничтожно малой вероятностью системного риска и не отвечающие ни одному из вышеуказанных критериев. 

 

II. В части управления рисками в платежной системе приведен международный опыт на примере России, Великобритании, Европейского союза.  

Банк России. Требования к системе управления рисками также изложены в статье 28 федерального закона «О национальной платежной системе».  

 Система управления рисками должна предусматривать следующие мероприятия: 

1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы; 

2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений; 

3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках; 

4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 

5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 

6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 

7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками; 

8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев; 

9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур; 

10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией; 

11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе. 

При этом способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета. 

Также система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками: 

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска; 

2) создание гарантийного фонда платежной системы; 

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы; 

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня; 

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств; 

6) обеспечение возможности предоставления кредита; 

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива; 

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы. 

Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. В состав органа по управлению рисками по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса. 

Банк Англии. Особенностью подхода Банка Англии к классификации рисков платежных систем является детальный анализ основных бизнес-процессов участников платежной системы, а также выделение субъектов риска (участник расчета, платежный агент, компонент системы). Таким образом, Банк Англии выделяет 3 основных типа риска нарушения функционирования платежной системы: 

1) Расчетный риск риск, что участник платежной системы не сможет исполнить, когда потребуется, свои финансовые обязательства или что другое учреждение, работающее для облегчения расчетов по этим обязательствам (например, расчетный агент), станет неплатежеспособным или же будет иметь сбои операционного характера в работе, препятствующие осуществлению расчетов. 

2) Деловой риск риск, что платежная система или один из ее компонентов (например, поставщик услуг инфраструктуры) станут финансово несостоятельными и неспособными функционировать в дальнейшем, что может нарушить или остановить предоставление платежных услуг. 

3) Операционный риск риск, что оператор или поставщик услуг платежной системы будут не в состоянии обрабатывать платежи или производить расчеты по платежам из-за операционных проблем. Например, участники или пользователи могут понести убытки или испытывать трудности из-за отказа программного обеспечения платежной системы, аппаратных средств или внутренних процессов, внутреннего мошенничества или внешних событий (например, отключения электричества). 

Другой особенностью методологии Банка Англии является ведение реестра рисков. 

Согласно предложенной методологии, внутри каждого вида рисков выделяются различные конкретные события, которые могут привести к возрастанию расчетных, деловых и операционных рисков в каждой платежной системе. На основе глубокого анализа подобных событий Банк Англии оценивает вероятность и последствия реализации различных рисков. 

Европейский центральный банк (ЕЦБ) и Европейская система центральных банков (Евросистема) определили Степень финансовых рисков различными для платежной системы системной и существенной значимости. При их идентификации внимание фокусируется не на финансовых рисках, присущих системе, а скорее будут учитываться степень концентрации рынка розничных платежей и, в особенности, долю соответствующей системы на рынке. Доля, превышающая 25% платежей, обрабатываемых через межбанковские розничные платежные системы, а также на основе иных платежных соглашений, является показателем того, что система имеет существенную значимость. 

 

4. Варианты государственного регулирования и оценка последствий 

 

I. В части надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики 

 

Вариант № 1. «Оставить все как есть» 

В рамках данного варианта предполагается оставить действующие нормативные правовые акты Национального банка в сфере надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики без изменений.  

В свете событий, имевших место в платежной системе в январе-феврале 2019 года, а также неэффективность процесса по выявлению системных участников рынка, от которых в высокой степени зависит стабильность и бесперебойность финансовой системы, данный вариант регулирования сохраняет все указанные риски. При возникновении системного риска, с учетом ежегодного роста объемов и количества безналичных платежей и расчетов, роста агентской/субагентской сети для проведения безналичных платежей, в рамках предпринимаемых со стороны государства и общества мер по реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей, недостаточно широкие полномочия при регулировании рынка вызовут правовые, финансовые и репутационные риски для платежной системы страны, и могут повлечь за собой возникновение системного риска для финансовой системы и недоверие населения к безналичным платежам и расчетам, а также к национальной валюте в целом.  

Правовой анализ. Данный вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

 

Вариант №2. «Либеральный подход к регулированию (саморегулирование)» 

В рамках данного варианта предлагается разрешить рынку платежных услуг самостоятельно регулировать свое функционирование и развиваться эволюционно. При таком варианте роль Национального банка будет сводиться только к роли оператора своей платежной системы и катализатора.  

Данный вариант сохраняет не только все указанные риски. Более того, использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики может привести к системным рискам для банковской системы и финансовой системы в целом. Это связано с тем, что платежные системы являются частью основы денежной экономики, и крупномасштабные сбои в платежных системах могут остановить деятельность значительной части общества и привести к существенным издержкам пользователей платежных систем. Современное общество в значительной степени зависимо от стабильного функционирования платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и процедур контроля рисков возросла в результате значительного технического усовершенствования систем и повышения их оперативности. Управление такими системами требует более высокого уровня квалификации, чем это было ранее, а также готовности к потенциальным сбоям в платежных системах и их оперативному восстановлению. 

В течение последних лет повышенное внимание уделялось системным рискам платежных систем и их предупреждению. Если системы не имеют эффективных мер защиты, через межбанковские платежные системы или даже трансграничные платежные системы может распространиться экономический кризис.  

Правовой анализ. Данный вариант потребует внесение значительных изменений в: 

Закон «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»; 

Закон «О платежной системе Кыргызской Республики»; 

Закон «О лицензионно-разрешительной деятельности»; 

Правила осуществления надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики; 

Положение «О лицензировании деятельности платежных организаций и операторов платежных систем»; 

Положение «О регулировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций»; 

Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»; 

Положение «О нештатных ситуациях в платежной системе»; 

и др. 

 

Вариант №3. «Государственное регулирование» 

Осуществление центральными банками надзора за платежными системами, как функции центральных банков, началось в конце 90-х годов. Основными причинами этому послужили стремительное развитие информационных технологий, применяемых в платежных системах; инновационные технологии по осуществлению платежей и расчетов, обеспечивающих денежное обращение; влияние платежной системы на финансовую стабильность. За этот период центральными банками всех стран внесены соответствующие изменения в основные законы по банковской деятельности и разработана нормативная правовая база по осуществлению надзора за платежными системами.  

В Кыргызской Республике надзор (оверсайт) за платежными системами был внедрен в 2006 году, а в 2015 году был принят Закон о платежной системе Кыргызской Республики.  

Исходя из норм закона, одной из основных задач Национального банка является обеспечение безопасности, стабильности и эффективности платежной системы. Во исполнение данной задачи Национальный банк должен своевременно идентифицировать, оценивать и анализировать риски, а также проводить их мониторинг, разрабатывать и осуществлять мероприятия по их предупреждению и минимизации.  

Надзор (оверсайт) за платежной системой Кыргызской Республики осуществляется на непрерывной основе в форме циклически повторяющегося процесса по трем основным направлениям: 

а) мониторинг функционирования платежной системы Кыргызской Республики на основе сбора и анализа качественной и количественной информации о работе платежных систем; 

б) оценка функционирования системно-значимых и значимых платежных систем на соответствие установленным стандартам и принятие решения об эффективности работы отдельных платежных систем. При появлении на рынке новых платежных систем Национальный банк проводит оценку их функционирования на этапе создания в соответствии с требованиями, установленными нормативными правовыми актами; 

в) принятие мер, направленных на совершенствование платежных систем. 

В связи с выявленными рисками, предлагается внести в Политику по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики уточнения, для обеспечения ясности понимания требований нормативного правового акта Национального банка для всех участников рынка платежных услуг, в том числе путем: 

- закрепления определений «платежная услуга», «платежная инфраструктура»; 

- уточнений терминам «значимые платежные системы», «другие платежные системы», «провайдер критичных услуг»; 

- внесения корректировок в цели, задачи и принципы надзора (оверсайта) за платежными системами; 

- подведения к общему знаменателю объектов надзора (оверсайта); 

- внесения изменений в статус и критерии значимости платежных систем, путем более подробного описания критериев, а также установления новых количественных показателей.  

В части мониторинга функционирования платежных систем предлагается ввести более подробные формы отчетности, позволяющие получить данные по количественным характеристикам, а также возможность получения оперативной информации от значимых платежных систем.  

 

Правовой анализ.  

Представленный проект изменений не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики. При таком варианте необходимо внести изменения и дополнения в Правила осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами. 

Кроме этого, в целях гармонизации нормативных правовых актов по вопросам платежных систем, необходимо внести изменения и дополнения в следующие нормативные правовые акты Национального банка: 

Положение «О лицензировании деятельности платежных организаций и операторов платежных систем»; 

Положение «О регулировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций»; 

Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»; 

Положение «О нештатных ситуациях в платежной системе»; 

и др. 

 

Результаты общественных обсуждений. АРВ будет размещен на официальном интернет-сайте Национального банка в рамках общественного обсуждения. 

 

Регулятивное воздействие.  

Предлагаемые изменения в Политику по надзору (оверсайту) за платежной системой в Кыргызской Республике будет способствовать повышению эффективности проводимого надзора (оверсайта) за платежными системами, посредством установления соответствующих критериев значимости и выявления крупных игроков рынка платежных услуг и более пристального мониторинга за функционированием таких платежных систем. Это позволит Национальному банку оперативно реагировать в случае возникновения системного риска и будет способствовать минимизации рисков, связанных с обеспечением бесперебойности платежных систем. Национальным банком будут введены новые формы отчетности по мониторингу функционирования платежных систем, в части информирования об инцидентах, нештатных ситуациях и несанкционированных операциях, объемах и количествах платежей в разрезе по назначениям платежей, платежей в разрезе используемых валют и видов платежных систем. 

 

Реализационные риски.  

Реализация предлагаемого варианта регулирования может повлечь следующие риски: 

- недовольство операторов платежных систем и платежных организаций, связанные с повышенными требованиями к значимым игрокам рынка платежных услуг в рамках обеспечения бесперебойности и регулирования; 

- операторы платежных систем и платежные организации будут сознательно стремиться ограничивать свое развитие, обслуживание банков и интеграцию с другими платежными системами, чтобы не попасть под критерии значимости и не исполнять повышенные требования для значимых платежных систем; 

- операторы значимых платежных систем свои расходы будут перекладывать на пользователей систем, что может повлечь удорожание услуги.  

Со стороны регулятора необходимо будет внести изменения в Правила осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами, Положение «О периодической регулятивной банковской отчетности», и внутренние процедуры, пересмотреть формы получаемых от операторов платежных систем и банков отчетов, порядок сбора и анализа данных отчетов, а также проработать дальнейший порядок работы с значимыми платежными системами и провайдерами критичных услуг. 

 

Оценка конкуренции.  

В проекте документа не предусмотрены различия между формой организации платежной системы и вида субъекта, поскольку при разработке изменений Национальный банк руководствуется пунктом 5 статьи 31 Закона «О платежной системе Кыргызской Республики». Национальный банк при осуществлении надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики предъявляет одинаковые требования ко всем платежным системам и не создает конкурентных преимуществ для платежных систем, оператором которых является Банк Кыргызстана. Подход к наблюдению и требования применяются только в части определения степени значимости платежной системы и выявления провайдеров критичных услуг. 

 

Экономический анализ (расчет затрат и выгод). 

Количественная оценка затрат не представляется возможной, поскольку изменения в политику повлекут за собой изменения во взаимосвязанные с политикой нормативные правовые акты Национального банка.  

В части надзора (оверсайта) за платежной системой потребуются расходы у всех участников на внесение изменений в систему формирования отчетности и направления в Национальный банк. У Национального банка расходы могут быть на автоматизацию процесса приема и обработки регулярных данных/отчетов от всех участников, а также на внедрение в Национальном банке методики стресс-тестирования в системно-значимых платежных системах и риск-ориентированного подхода по надзору за платежными системами и провайдерами критичных услуг. 

 

II. В части управления рисками в платежной системе Кыргызской Республики 

 

Вариант № 1. «Оставить все как есть» 

В рамках данного варианта предполагается оставить действующую редакцию Политики по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики без изменений. При этом не будут устранены имеющиеся недостатки с понятийным аппаратом (используемыми определениями), неясными для розничных платежных систем требованиями (требования Политики распространяются на все платежные системы, при этом в большей части были ориентированы на межбанковские платежные системы и платежные системы, администрируемые Национальным банком, в связи с чем не все требования могут быть применимы ко всем платежным системам, функционирующим в Кыргызской Республике).  

Также появление новых финансовых технологий без соответствующего регулирования со стороны Национального банка влекут за собой финансовые и нефинансовые риски в платежной системе и могут подорвать доверие населения к финансовым услугам, предоставляемым участниками платежных систем.  

Правовой анализ. Данный вариант не противоречит законодательству Кыргызской Республики. 

 

Вариант 2. «Либеральный подход к регулированию (саморегулирование)» 

В рамках данного варианта предлагается разрешить рынку платежных услуг самостоятельно регулировать риски и развиваться эволюционно. При таком варианте роль Национального банка будет сводиться только к роли оператора своей платежной системы и катализатора.  

Данный вариант сохраняет не только все указанные риски. Более того, использование только рыночных механизмов без вмешательства на уровне государственной политики может привести к системным рискам для банковской системы и финансовой системы в целом. Это связано с тем, что платежные системы являются частью основы денежной экономики, и крупномасштабные сбои в платежных системах могут остановить деятельность значительной части общества и привести к существенным издержкам пользователей платежных систем. Современное общество в значительной степени зависимо от стабильного функционирования платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и процедур контроля рисков возросла в результате значительного технического усовершенствования систем и повышения их оперативности. Управление такими системами требует более высокого уровня квалификации, чем это было ранее, а также готовности к потенциальным сбоям в платежных системах и их оперативному восстановлению. 

В течении последних лет повышенное внимание уделялось системным рискам платежных систем и их предупреждению. Если системы не имеют эффективных мер защиты, через межбанковские платежные системы или даже трансграничные платежные системы может распространиться экономический кризис.  

Правовой анализ. Данный вариант потребует внесение изменений в: 

Закон «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»; 

Закон «О платежной системе Кыргызской Республики»; 

Положение «О лицензировании деятельности платежных организаций и операторов платежных систем»; 

Положение «О регулировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций»; 

Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»; 

Положение «О нештатных ситуациях в платежной системе»; 

и др. 

 

Вариант 3 «Внесение изменений и дополнений в Политику по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики». 

Внесение изменений и дополнений в Политику по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики обеспечит регулирование отношений, возникших при осуществлении платежей между участниками платежных систем, а также определит правовые и организационные основы функционирования платежных систем, которые обеспечат выполнение участниками платежных систем своих обязательств. 

Правовой анализ. Представленный проект изменений не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.  

При таком варианте необходимо внести изменения и дополнения в Правила осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами. 

Кроме этого, в целях гармонизации нормативных правовых актов по вопросам платежных систем, необходимо внести изменения и дополнения в следующие нормативные правовые акты Национального банка: 

Политику по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики; 

Положение «О регулировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций»; 

Положение «О нештатных ситуациях в платежной системе»; 

и др. 

 

Проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению и анализу регулятивного воздействия. В связи с этим проект изменений в политику по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики будет размещен на официальном интернет сайте Национального банка для проведения процедуры общественного обсуждения. 

 

Оценка ожидаемых последствий 

Предлагаемые механизмы регулирования могут повлечь со стороны участников платежных систем финансовые затраты, а также недовольство к повышенным требованиям в рамках обеспечения бесперебойности и регулирования рынка.  

 

Оценка конкуренции 

В проекте документа не предусмотрены различия между формой организации платежной системы и вида субъекта, что не создает конкурентных преимуществ для участников платежных систем.  

 

Экономический анализ (расчет затрат и выгод). 

Количественная оценка затрат не представляется возможной, поскольку изменения в политику повлекут за собой изменения в другие нормативные правовые акты Национального банка.  

В части управления рисками дополнительных затрат проект Политики не предусматривает. Поднадзорным организациям необходимо будет переработать внутренние документы и провести анализ уязвимостей и мероприятия, направленные на снижение рисков функционирования платежной системы.  

 

 

7. Рекомендуемое регулирование. 

Подводя итоги Анализа регулятивного воздействия, можно отметить, что:  

1) в части надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики: 

- при варианте 1 «Либеральный подход к регулированию» (саморегулируемый подход) не соблюдаются требования законодательства Кыргызской Республики и существует высокий риск возникновения системного риска в финансовой системе, который несут в себе платежные системы, а также сохраняется проблема по защите прав потребителей платежных услуг.  

- при варианте 2 «Оставить все как есть» также сохраняется риск возникновения системного риска, поскольку действующие критерии не в полной мере идентифицируют крупных игроков на рынке платежных услуг, а также сохраняется проблема по защите прав потребителей платежных услуг. 

при варианте 3 «Внесение изменений и дополнений в Политику по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики» будут решены проблемы выявления значимых игроков на рынке платежных услуг и обеспечено должное исполнение требований закона Кыргызской Республики об обеспечении эффективной и безопасной платежной системы. 

В результате рассмотрения возможных вариантов, наиболее целесообразным и отвечающим цели государственной политики является вариант №3 в целях обеспечения эффективной, надежной и безопасной платежной системы Кыргызской Республики.  

 

2) в части управления рисками в платежной системе Кыргызской Республики: 

- при варианте 1 «Оставить все как есть» возможно возникнут проблемы по урегулированию возникших рисков при функционировании платежных систем, а также проблемы, связанные с вопросами защиты прав потребителей платежных услуг; 

- при варианте 2 «Оставить все как есть» также сохраняется риск возникновения системного риска, поскольку урегулирование каждая платежная система будет осуществлять по собственному усмотрению. Это может повлечь за собой высокую вероятность системного риска в платежной системе, а также ущемление прав потребителей платежных услуг. 

- при варианте 3 «Внесение изменений и дополнений в Политику по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики» позволит снизить риски участников платежных систем, а также обеспечить должное исполнение требований закона для эффективной и безопасной платежной системы. 

В результате рассмотрения возможных вариантов, наиболее целесообразным и отвечающим цели государственной политики является вариант №3 для обеспечения эффективной, надежной и безопасной платежной системы Кыргызской Республики.