ОДОБРЕНО 

Постановлением Правления НБКР 

№ 69/19 от «21» декабря 2011 г.  

 

 

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ  

ДО КОНЦА 2014 ГОДА 

I. ВВЕДЕНИЕ 

 

Основные направления развития банковского сектора на период до конца 2014 года (далее – Основные направления) отражают цели и задачи, стоящие перед банковской системой на последующий среднесрочный (трехлетний) период с 2012 по 2014 годы. 

 

При разработке настоящих Основных направлений учитывалось текущее состояние банковского сектора.  

 

Основные направления нацелены на усиление устойчивости банковского сектора, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности, создание условий для увеличения доступа к банковским услугам и их доступности, дальнейший рост уровня финансового посредничества, а также на исключение вовлечения коммерческих банков в проведение нездоровой и небезопасной банковской практики. 

II. РОЛЬ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

 

Миссией Национального Банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) является поддержание стабильности банковского сектора посредством проведения соответствующей надзорной политики, согласно законодательству. 

 

Видение Национального банка в области банковского сектора Кыргызской Республики - потенциал к его росту и повышению роли в экономическом развитии страны.  

 

Национальный банк – центральный банк, проводящий надзорную политику, способствующую обеспечению стабильности банковского сектора в Кыргызской Республике и осуществляющий свою деятельность в соответствии с международной практикой деятельности центральных банков. 

 

Приоритетным направлением Основных направлений является восстановление доверия к банковскому сектору Кыргызской Республики. Банковским сектором КР будет активизирована работа по расширению спектра предоставляемых банковских услуг и доступа к ним. Экономический опыт многих стран подтверждает преимущество мер государственного регулирования экономики, соединенных с целенаправленным применением рыночных механизмов конкуренции и частной предпринимательской инициативы.  

 

В среднесрочной перспективе будет продолжено развитие системы консолидированного надзора и внедрение отдельных элементов риск-ориентированного надзора, дальнейшее совершенствование адекватной системы управления рисками, присущими банковской деятельности, совершенствование системы оценки, анализа, раннего реагирования и предупреждения рисков, дальнейшее совершенствование внутренней системы управления в коммерческих банках, в том числе корпоративного управления и т.д. 

 

В рамках этой работы усилия будут направлены не только на повышение социальной защищенности граждан, но и на укрепление возможностей институциональных инвесторов, способных обеспечить долгосрочное финансирование экономики страны. 

 

Национальный банк в целях (1) укрепления правовой основы раннего реагирования и санации проблемных банков; (2)  ограничения возможности судебного пересмотра действий Национального банка; (3) усиления правовой защиты сотрудников и агентов Национального банка, проведет работу по подготовке и внесению на рассмотрение в парламент КР проекта Банковского кодекса Кыргызской Республики, включающего нормы законов КР «О банках и банковской деятельности в КР», «О консервации, ликвидации и банкротстве банков», «О Национальном банке КР», «О банковской тайне». 

 

III. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ 

Основные направления развития банковского сектора Кыргызской Республики на среднесрочный период преследуют следующие основные цели: 

- повышение и укрепление устойчивости банковской системы; 

- создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг; 

- создание условий для поступательного роста банковского сектора; 

- повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики; 

- поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности и эффективности функционирования банковского сектора; 

- повышение степени прозрачности субъектов банковского сектора Кыргызской Республики через раскрытие их финансовой отчетности, в том числе информации о качестве кредитных активов каждого функционирующего банка Кыргызской Республики; 

- создание условий для дальнейшего роста уровня финансового посредничества; 

- увеличение доли безналичных платежей и расчетов; 

- укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности потребителей банковских услуг. 

 

Основными задачами являются: 

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; 

· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций/предприятий, трансформации их в кредиты и инвестиции; 

· предотвращение использования коммерческих банков для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); 

· развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности коммерческих банков; 

· укрепление доверия к банковскому сектору республики со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков; 

· увеличение доступа к банковским продуктам широких слоев населения; 

· совершенствование платежной системы; 

· разрешение ситуации с проблемными коммерческими банками, находящимися в режиме консервации. 

 

После достижения целей, предусмотренных настоящим документом, Национальный банк Кыргызской Республики и банковский сектор будет считать приоритетной задачу эффективного позиционирования кыргызского банковского сектора на международных финансовых рынках, включая возможность получения в будущем суверенного кредитного рейтинга от мировых рейтинговых агентств. 

Для достижения вышеотмеченных целей и выполнения поставленных задач Национальный банк будет прилагать усилия в области: 

· повышения объемов и доступности кредитования и финансовых услуг для организаций/предприятий и населения, особенно в регионах, включая:  

развитие финансирования и банковского дела в Кыргызской Республике, в том числе на основе исламских принципов финансирования; 

развитие сектора микрофинансирования и системы небанковских финансово-кредитных учреждений; 

внесение изменений в законодательство Кыргызской Республики, направленных на обеспечение добровольной регистрации залогов движимого имущества в Центральной залоговой регистрационной конторе либо направленных на увеличение пороговой суммы. 

· создания благоприятных условий для привлечения долгосрочных и дешевых финансовых ресурсов в банковский сектор, в том числе иностранных, способствующих дальнейшему развитию финансового сектора Кыргызской Республики и поддержанию уровня конкуренции; 

· создания условий для повышения инвестиционной привлекательности банковского сектора, в том числе путем внесения предложений по оптимизации налогового законодательства; 

· создания условий для развития лизинга и ипотеки, в том числе путем направления предложений для включения в Налоговый Кодекс Кыргызской Республики в части налогообложения по этим направлениям банковской деятельности; 

· укрепления доверия населения к банковской системе и повышения уровня привлеченных сбережений (мобилизация внутренних ресурсов), включая: 

совершенствование системы защиты депозитов в КР; 

совершенствование надзорной функции Национального банка Кыргызской Республики и внутренней системы управления в коммерческих банках; 

дальнейшую гармонизацию банковского надзора в Кыргызской Республике в соответствии с принципами Базельского Комитета по банковскому надзору, развитие и совершенствование системы консолидированного надзора и внедрение элементов риск-ориентированного надзора; 

· совершенствования правового обеспечения банковской деятельности; 

· обеспечения прозрачности в деятельности коммерческих банков; 

· повышения требований к качеству корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в коммерческих банках; 

· формирования благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве; 

· совершенствования мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; 

· укрепления рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечения равных условий конкуренции для всех коммерческих банков. 

 

Успешная реализация данных мероприятий будет также способствовать стабилизации и снижению процентных ставок по выдаваемым кредитным ресурсам для населения. 

 

Национальный банк намерен применять меры воздействия, предусмотренные законодательством, включая отзыв лицензии у банка, осуществляющего небезопасную и нездоровую банковскую практику. Члены Совета директоров и Правления, а также другие должностные лица банков будут нести ответственность за санкционирование и осуществление неправомерных и/или подозрительных и сомнительных операций и сделок, и за необоснованные убытки банка. При необходимости, Национальный банк вправе отказать в согласовании этих лиц на соответствующие должности в любом финансово-кредитном учреждении, лицензируемом Национальным банком, и будет применять меры и санкции, включая требование о смене должностных лиц. 

 

Предполагается усилить меры и санкции за неисполнение банками надлежащего предоставления потребителям банковских услуг достоверной и полной информации об условиях получения, использования и возврата кредита, прежде всего, о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления. 

Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, в рамках развития базы кредитных историй при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица). 

 

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на сдерживание инфляции на приемлемом уровне, и снижении процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров и плавной динамики курса сома.  

 

В сфере правового обеспечения банковской деятельности в первую очередь будут усовершенствоваться правовые условия функционирования коммерческих банков в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора", в том числе, путем: 

 

укрепления прав кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченного залогом, включая вопросы совершенствования института внесудебного обращения взыскания на предмет залога; 

усиления ответственности Совета директоров и Правления банка за все направления деятельности банка и конечные результаты их работы, а также сотрудников Национального банка при исполнении ими функциональных обязанностей; 

совершенствования правовых механизмов ликвидации коммерческих банков, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; 

укрепления правовых механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; 

совершенствования правовых механизмов противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над коммерческими банками; 

совершенствования правовых механизмов по идентификации и верификации выгодоприобретателей (бенефициарных собственников) акций банка, клиентов банков, операций и сделок клиентов, операций и сделок банков. 

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить: 

открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности; 

совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков; 

равные возможности для коммерческих банков при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий. 

 

В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими направлениями являются: 

применение мер воздействия и мер надзорного реагирования, на основании оценки рисков, принятых коммерческим банком, и качества управления рисками; 

обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности коммерческих банков, включающей оценку качества управления и системы внутреннего контроля; 

повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора. 

 

В рамках реализации политики обеспечения прозрачности банковского сектора, Национальный банк продолжит публикацию показателей, характеризующих основные параметры деятельности банковского сектора, на официальном сайте Национального банка, и будет контролировать раскрытие финансовой информации коммерческими банками для существующих и потенциальных клиентов, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Будут приложены усилия для дальнейшего раскрытия информации, характеризующей основные параметры деятельности коммерческих банков. Кроме этого, Национальный банк планирует далее информировать общественность о принимаемых решениях через официальный сайт Национального банка. 

В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо: 

создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, включая регионы; 

обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников); 

В сфере корпоративного управления в коммерческих банках особое внимание будет уделено: 

повышению эффективности управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, в том числе в части операций со связанными лицами; 

повышению эффективности систем внутреннего контроля; 

достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая акционеров (участников), своевременное и полное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности коммерческого банка, включая данные о ее финансовом состоянии, структуре собственников и управления; 

рассмотрению возможности сертификации деятельности риск-менеджеров, комплайнс-офицеров и наблюдательного органа коммерческого банка. 

Дальнейшее развитие банковского сектора тесно связано со стабильностью макроэкономической ситуации в республике, влиянием внешних шоков на экономику и банковский сектор Кыргызской Республики. В связи с этим, при составлении планов дальнейшего развития, использовались следующие допущения: 

а)  темп прироста реального ВВП в 2011 году составит 7,4 процента, в 2012 – 4,5 процента, в 2013 – 5,0 процента, в 2014 – 5,0 процента в годовом исчислении, а индекс потребительских цен – в 2011 году составит 6,0 процента, в 2012 – 8-9 процента, в 2013 – 7-8 процента, в 2014 – 7,0 процента в годовом исчислении; 

б) продолжится положительная динамика роста производства в базовых отраслях экономики, которые обеспечат основу экономического роста; 

в) будет снижаться уровень коррупции и происходить легализация теневого сектора экономики; 

г)  ситуация на финансовом рынке и в экономике в целом не приведет к пересмотру планов банков в сторону сокращения их активности; 

д) не будет значительного влияния внешних шоков на деятельность коммерческих банков и рынок банковских услуг, а также на экономическое состояние и деятельность населения и предприятий/организаций. 

Банковская система в ближайшие три года продолжит свой рост. По прогнозам коммерческих банков прирост капитала в период до конца 2012 года сохранит относительно высокий темп, что говорит о намерении банков повышать свою финансовую устойчивость. Во многом рост капитала планируется обеспечивать получаемой текущей прибылью. 

 

В рамках реализации поставленных задач и достижения показателей Национальным банком в течение 2012-2014 г.г. будет проводиться комплекс мероприятий, представленный в Приложении 1. При этом необходимо отметить, что значительное влияние внешних шоков может привести к существенной корректировке предполагаемых прогнозных показателей. 

 

В дальнейшем Национальный банк продолжит реализацию мероприятий по развитию платежной системы Кыргызской Республики. Долгосрочные стратегические цели дальнейшего развития платежной системы Кыргызской Республики заключаются в поддержании надежной и безопасной работы платежных систем с целью эффективной организации движения денежных потоков, обеспечения своевременных расчетов по сделкам на финансовых рынках и поддержания доверия к национальной валюте.  

 

Для достижения стратегических целей развития платежных систем Кыргызской Республики Национальный банк намерен способствовать расширению доступа к банковским платежным услугам, предоставляемым финансово-кредитными учреждениями, путем развития инструментов систем розничных платежей, позволяющих повысить привлекательность банковских платежных услуг, и обеспечения содействия коммерческим банкам в развитии инфраструктуры по обеспечению расчетов с использованием банковских платежных карт. В рамках дальнейшего развития финансовых рынков в 2012–2014 годах будет продолжена работа по повышению эффективности проведения платежей по сделкам на финансовых рынках в части интеграции торговых площадок с системой крупных платежей Национального банка. Оптимизация и совершенствование нормативной правовой базы становится первоочередной задачей для обеспечения условий успешного развития систем безналичных расчетов на территории республики. В связи с этим Национальный банк будет расширять и укреплять методологическую базу по платежной системе. 

Кроме того, в целях снижения рисков в платежной системе Национальный банк будет осуществлять надзор за платежной системой путем проведения мониторинга, контроля, анализа и оценки систем крупных и розничных платежей в соответствии с «Политикой по надзору за платежной системой Кыргызской Республики», утвержденной постановлением Правления НБКР № 7/8 от 23 марта 2006 года. В свете произошедших событий 2010 года будут предприняты меры по усилению информационной безопасности систем розничных платежей и контроля за системами трансграничных платежей. Пристальное внимание будет уделено соблюдению операторами и участниками платежных систем законодательства Кыргызской Республики и требований нормативно-правовых актов Национального банка, а также контролю за функционированием технической инфраструктуры платежной системы Кыргызской Республики.  

Указанные мероприятия будут способствовать повышению эффективности работы платежных систем, обеспечивающих потребности в расчетах в различных секторах экономики. Осуществление Национальным банком надзора (оверсайт) за платежной системой страны будет направлено на выполнение задач государственной политики по обеспечению надежности и эффективности платежных систем. 

Конкретные мероприятия и механизмы реализации будут представлены в «Основных направлениях развития платежной системы Кыргызской Республики на 2012-2014 годы» и в соответствующем Плане мероприятий к ней. 

 

IV. ОЖИДАЕМЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА 

Основными результатами развития банковского сектора Кыргызской Республики будут: 

 

1. Повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики;  

2. Финансовая устойчивость и прозрачность банковского сектора;  

3. Инвестиционная привлекательность банковского сектора Кыргызской Республики.  

 

Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2015 г. будет достигнуто повышение совокупных показателей кыргызской банковской системы (приложение 2) 

С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса, аграрного сектора и населения, в том числе ипотечного кредитования. 

Таким образом, в среднесрочной перспективе Национальным банком, исходя из показателей предыдущего трехлетнего периода, планируется увеличение показателей, отражающих доступность банковских услуг (приложение 3). 

Национальный банк Кыргызской Республики исходит из необходимости расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения и намерен способствовать достижению планируемых показателей, что в свою очередь послужит катализатором роста экономики Кыргызской Республики и повышения экономического благосостояния граждан страны. 

 

V. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ С 2008 ГОДА ПО III КВАРТАЛ 2011 ГОДА. 

 

5.1 Обзор 

Развитие банковской системы Кыргызской Республики в период с 2008 по 2011 гг. сопровождалось влиянием событий как внешнего, так и внутриполитического характера. Несмотря на глобальный финансово-экономический кризис, политическую нестабильность в стране, банковская система Кыргызской Республики в целом, на основе накопленного запаса прочности, еще раз продемонстрировала определенную устойчивость, как к внешним, так и к внутренним шокам. Банковская система в рассматриваемом периоде оставалась прибыльной отраслью экономики страны. Учитывая выявленные проблемы в некоторых банках в результате влияния событий 2010 года, показатели банковской системы в периоде до апреля 2010 года и после апрельских событий значительно различаются. 

Влияние мирового кризиса и внутриполитических событий 2010 года оказались существенным с точки зрения снижения платежеспособности заемщиков банков, что привело к росту проблемных кредитов и отчислений на возможные потери и убытки. 

По итогам 9 месяцев 2011 года на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка и 250 филиалов коммерческих банков. В 2008 году в Кыргызской Республике действовали 21, а в 2009 и 2010 годах - 22 коммерческих банка. 

Прирост общего объема депозитов предприятий/организаций и населения в коммерческих банках в период с 2008 по 2010 годы составил 47,1%. Ежегодный прирост депозитов свидетельствует о сохранении доверия населения к банковской системе, несмотря на влияние мирового финансового кризиса и известные апрельские и июньские события 2010 года в Кыргызской Республике. 

Уровень «долларизации» депозитов клиентов в целом по итогам 9 месяцев 2011 года составил 55,6%, снизившись по сравнению с началом 2011 года на 1,6 процентных пункта (на конец 2010 года - 57,2%). В 2008 и 2009 годах уровень «долларизации» депозитов клиентов банковской системы составлял 63,6% и 68,3%, соответственно. 

Вместе с тем, снижение доходов в 2010 году было связано с расходами на формирование резерва на случай невозврата кредитов клиентов, пострадавших во время апрельских и июньских событий, а также со спадом в сфере услуг по туризму. При этом, по итогам 9 месяцев 2011 года чистая прибыль банковской системы составила 1 417,6 млн. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 91,0%.  

Учитывая, что нормативный уровень показателя достаточности капитала составляет 12%, а также, принимая во внимание, что по итогам сложного 2010 года уровень адекватности снизился только на 3,1 процентных пункта, составив 31%, банковская система Кыргызстана имеет определенный потенциал для расширения предложения финансовых услуг. По итогам 9 месяцев 2011 года показатель адекватности капитала банковской системы составил 29,8%. 

Проведенная оценка деятельности банков позволяет отметить, что существует ряд позитивных сторон, которые в целом способствуют дальнейшему развитию банковского сектора. Конечно, существует ряд факторов, которые либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций (приложение 4). 

В периоде с 2008 по III квартал 2011 года банковская система Кыргызстана по всем основным показателям (с учетом корректировок) развивалась в целом с позитивными темпами роста, несмотря на влияние событий как внешнего, так и внутриполитического характера. 

5.2 Основные тенденции развития. Текущее состояние  

Прибыль банковской системы КР на 30 сентября 2011 года составила 1 417,6 млн. сомов. С начала 2011 года суммарные активы банковской системы увеличились на 12,4 %, составив 65,1 млрд. сомов (прирост на 7,2 млрд. сомов).  

В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в Национальном банке, составила 16,8% всех активов или 10,96 млрд. сомов.  

На 8,3% или 0,87 млрд. сомов с начала 2011 года снизился объем средств, размещенных на корреспондентских счетах в других банках, их доля в суммарных активах составила 11,0%.  

Портфель ценных бумаг, удерживаемых коммерческими банками до погашения, составил на отчетную дату 5,7 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 37,3%. Соотношение портфеля ценных бумаг к совокупным активам банковской системы составило 8,7%. По состоянию на 30 сентября 2010 года общая депозитная база банковской системы составила 39,94 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 11,9%, из них:  

· депозиты предприятий и населения составили 32,53 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 17,9%; 

· депозиты банков и других ФКУ составили 2,88 млрд. сомов, снизившись с начала 2011 года на 12,8%; 

· депозиты органов власти составили 4,54 млрд. сомов, снизившись по сравнению с началом 2011 года на 5,2%. 

 

Депозиты предприятий и населения по состоянию на 30 сентября 2011 года представлены следующим образом: 

· депозиты юридических лиц – 17,90 млрд. сомов или 55,0% общего объема депозитов предприятий и населения; 

· депозиты физических лиц – 14,63 млрд. сомов или 45,0% общего объема депозитов предприятий и населения. 

 

На 30 сентября 2011 года прирост по депозитам юридических лиц составил 15,6%, прирост объема депозитов физических лиц составил 20,8%. 

В сентябре 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте составили 11,2% (в аналогичном периоде 2010 года – 11,2%), в иностранной валюте – 6,2% (в аналогичном периоде 2010 года – 6,2%). 

По состоянию на 30 сентября 2011 года общий кредитный портфель банковской системы составил 30,05 млрд. сомов (в том числе сумма дисконта составила 70,9 млн. сомов), увеличившись по сравнению с началом 2011 года на 14,0%. 

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) по состоянию на 30 сентября 2011 года составил 29,98 млрд. сомов, увеличившись по сравнению с началом 2011 года на 14,0%. 

Сумма чистого кредитного портфеля увеличилась за отчетный период на 19,8%, составив по состоянию на 30 сентября 2011 года 29,41 млрд. сомов. 

В сентябре 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте составили 25,8% (в аналогичном периоде 2010 года – 24,2%), в иностранной валюте – 19,5% (в аналогичном периоде 2010 года – 19,8%). 

По состоянию на 30 сентября 2010 года объем активов, подлежащих классификации, составил 58,95 млрд. сомов (на начало 2011 года – 54,96 млрд. сомов). В отношении качества активов необходимо отметить, что в общем объеме активов, подлежащих классификации, доля неклассифицированных активов составила на 30 сентября 2011 года 92,0%, а классифицированных – 8,0% (на начало 2011 года эти соотношения составляли 90,5% и 9,5%, соответственно). 

В кредитном портфеле доля классифицированных кредитов по состоянию на 30 сентября 2011 года составила 11,4% или 3,42 млрд. сомов. 

Показатель чистого суммарного капитала банковской системы, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 30 сентября 2011 года составил 12,90 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 1,31 млрд. сомов или 11,6%. 

По состоянию на 30 сентября 2011 года общий показатель достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 29,8%. 

В изменении балансового капитала также наблюдалась тенденция роста – на 30 сентября 2011 года он увеличился на 1,2 млрд.сомов или на 9,5% и составил 13,78 млрд.сомов.  

 

5.3 Процентные ставки 

Процентные ставки по вновь привлекаемым и размещаемым коммерческими банками ресурсам в национальной и иностранной валютах подверглись некоторым изменениям. Наблюдалось снижение процентных ставок по выданным кредитам в национальной валюте и иностранной валюте. По вновь принятым срочным депозитам, как в национальной, так и в иностранной валюте произошел рост процентных ставок. 

Сохраняющийся в Кыргызстане высокий уровень процентных ставок по кредитам, как в национальной, так и в иностранной валютах свидетельствует о высокой потребности экономики и населения в кредитных ресурсах, которая превышает предложение со стороны банков.  

На сложившуюся ситуацию с относительно высоким процентным спрэдом в Кыргызской Республике влияют следующие факторы:  

· текущая общеэкономическая ситуация (кризисные изменения);  

· спрос на кредитные средства; 

· стоимость привлекаемых ресурсов; 

· уровень инфляции и другие макроэкономические тенденции;  

· процентные ставки небанковских ФКУ; 

· сохраняющийся высокий уровень рисков и другое. 

 

В качестве справки представляется динамика изменения процентных ставок по остаткам кредитов клиентам и депозитам.  

 

Средние процентные ставки по странам СНГ по выданным   кредитам и вновь принятым срочным депозитам, в национальной валюте   (проценты)	Средние процентные ставки по странам СНГ выданным   кредитам и вновь принятым срочным депозитам, в иностранной валюте   (проценты)
Процентные ставки по выданным кредитам и вновь принятым   срочным депозитам, в национальной валюте	Процентные ставки по выданным кредитам и вновь принятым   срочным депозитам, в иностранной валюте

5.4 Система защиты депозитов 

Одним из значительных инструментов повышения доверия к банковскому сектору и фактором, способствующим привлечению и аккумулированию ресурсов является наличие системы защиты депозитов (СЗД), которая гарантирует вкладчикам - физическим лицам возврат определенной суммы денежных средств при банкротстве банка.  

 

По оценкам миссии МВФ в апреле 2010 года в рамках программы «Улучшение механизмов урегулирования несостоятельности банков» существующий механизм урегулирования несостоятельности банков в Кыргызской Республике сложен и не во всем внутренне согласован. Законодательство характеризуется трудоемкостью в применении и дублированием, и несостоятельные банки подвергаются продолжительному процессу банкротства, направляемому судебной инстанцией. В существующем контексте невозможно оперативно урегулировать проблему несостоятельности банка и обеспечить немедленный доступ вкладчиков к их средствам. Для усовершенствования механизмов урегулирования несостоятельности банков в Кыргызской Республике, МВФ в свое время отмечал необходимость выполнения двух важных требований: 

а) внедрение специального режима урегулирования несостоятельности в отношении банков; и 

б) участие Агентства по защите депозитов (АЗД) в процессе урегулирования несостоятельности проблемных банков, начиная с ранней стадии. 

 

Необходимо уделить внимание совершенствованию нормативно-правовой базы, обеспечивающей участие Агентства по защите депозитов на ранних стадиях процесса урегулирования несостоятельности банков. Это позволит органу надзора за банками сосредоточиться на государственной политике и целях надзора – то есть на вопросах обеспечения финансовой стабильности и защиты вкладчиков, вместо направления всех усилий исключительно на удовлетворение претензий кредиторов, как в контексте несостоятельности предприятий. 

5.5 Исламские принципы банковского дела и финансирования 

Развитие исламских принципов банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике, наряду с традиционным банковским делом, рассматривается как мера, способствующая совершенствованию экономических правоотношений и развитию конкурирующих систем финансирования,  и осуществляется в качестве пилотного проекта на основании Меморандума о Взаимопонимании между Кыргызской Республикой, Исламским банком развития и пилотным банком (ОАО «ЭкоИсламикБанк»).  

ОАО «ЭкоИсламикБанк» в целях реализации очередного этапа пилотного проекта, регламентированного вышеназванным Меморандумом, продолжает проводить необходимые мероприятия для завершения трансформации в исламский банк.  

3 июля 2009г. вступили в силу поправки в Законы Кыргызской Республики «О внесении дополнений в Закон Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» и «О внесении дополнений в Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», которые направлены на обеспечение равных условий для всех участников банковского сектора, а также на создание условий для продвижения исламского банковского дела в Кыргызской Республике.  

В рамках реализации норм законов разработаны и утверждены постановлениями Правления Национального банка ряд нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность банков, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования. Кроме того, в рамках совершенствования нормативных правовых актов Национального банка, а также для приведения в соответствие с вышеназванными законами внесены изменения и дополнения в действующие нормативные акты Национального банка. 

5.6 Платежная система 

В рамках повышения доступности банковских услуг для предприятий и населения в регионах банки проводили работы по расширению инфраструктуры банковской системы. 

По состоянию на конец 2010 года, в сравнении с концом 2008 года, общее количество филиалов коммерческих банков снизилось на 22 ед. или на 9,9%, и составило 211 ед., а количество сберегательных касс увеличилось на 34 ед. или на 8,4%, и составило 452 ед.  

Таблица. Информация по количеству филиалов и сберегательных касс коммерческих банков в разбивке по регионам. 

 

Область	31.12.2008		31.12.2009		31.12.2010			30.09.2011
	21 коммерческих банка		22 коммерческих банка		22 коммерческих банка			22 коммерческих банка
	филиалы	сберкассы	филиалы	сберкассы	филиалы	сберкассы	выездные кассы	филиалы	сберкассы	выездные кассы
Чуйская	32	39	33	43	29	38		36	38	2
г.Бишкек	49	167	50	193	46	187	10	53	203	16
Ошская	38	93	42	105	39	97	1	43	110	8
Жалалабатская	39	63	39	74	33	73		41	86
Иссыккульская	36	22	35	27	30	21	1	35	22	4
Нарынская	17	3	17	4	14	3		17	7
Таласская	9	3	10	5	9	5		11	8
Баткенская	13	28	13	30	11	28		14	41
ВСЕГО	233	418	239	481	211	452	12	250	515	30

 

Для достижения стратегических целей и поставленных задач на период 2009 -2011 гг. по реформированию платежной системы Кыргызской Республики Национальным банком проведены мероприятия по расширению спектра розничных платежных услуг, предоставляемых финансово-кредитными учреждениями, путем развития инструментов Системы пакетного клиринга по обработке розничных и регулярных платежей и содействия коммерческим банкам в развитии инфраструктуры по обеспечению расчетов с использованием банковских платежных карт. 

Функционирование и развитие платежной системы было направлено на рост эффективности за счет улучшения качества предоставляемых платежных услуг, их привлекательности и повышение уровня проникновения во все регионы республики. 

По состоянию на конец декабря 2010 года участниками межбанковских систем расчетов являлись Национальный банк, 22 действующих коммерческих банка и их филиалы, Межгосударственный банк, Центральное Казначейство, а также специальный участник - ЗАО «Межбанковский процессинговый центр». 

Одним из приоритетных направлений развития банков, лидирующих на карточном рынке Кыргызстана, является реализация «зарплатных» проектов на базе карт международных систем (Visa&Master card), межрегиональной системы (Золотая Корона), локальной системы (Алай кард) и национальной системы расчетов «Элкарт». По состоянию на 30 сентября 2011 года в Кыргызской Республике выпущено 253 981 карта: 

 

· по национальной системе «Элкарт» - 53 548 

 

· по международным системам - 128 338: 

- Visa 111 541 

- Master Card 445 

-Золотая корона 22 100 

· по локальной системе «Алай-Кард» - 72 095 

 

Общее количество действующих терминалов и банкоматов по состоянию на 30 сентября 2011 года в разбивке по видам систем составило:  

· по национальной системе «Элкарт» – 127 банкоматов и 431 терминал; 

· по международным системам «Visa & MasterCard Int.» – 125 банкоматов и 659 терминалов; 

· по локальной системе «Алай-Кард» (Золотая Корона) – 109 банкоматов, обеспечивающих прием и обслуживание как карт системы «Золотая Корона», так и карт международной платежной системы «Visa». Из 265 терминалов 97 терминалов обеспечивают прием и обслуживание как карт системы «Золотая корона», так и карт международной платежной системы «Visa». 

 

Основным из сдерживающих факторов развития безналичных расчетов является все еще сохраняющаяся недостаточность филиальной сети банков в регионах республики. Необходима эффективная реализация нормативной правовой базы принятой Национальным банком в целях расширения доступа к финансовым услугам путем привлечения розничных агентов и наделения их полномочиями по предоставлению отдельных видов банковских услуг населению, регулирования деятельности по проведению платежей и расчетов в Кыргызской Республике, а также по обработке финансовой информации, связанной с платежами и расчетами (процессинг), осуществляемой финансово – кредитными учреждениями. 

VI. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ, РИСКИ И УГРОЗЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА 

Перед банковским сектором страны стоят задачи по решению вопросов, касающихся проблемных банков, и задачи по повышению финансового посредничества, низкий уровень которого, в частности, обусловлен высоким уровнем процентных ставок на кредиты и непривлекательностью депозитных услуг для населения, что негативно отражается на уровне привлекаемых от населения ресурсов. Продолжается влияние замедления роста мировой экономики на банковский сектор республики, кроме того, значительное влияние на развитие банковского сектора может оказать неразрешенность вопросов, связанных с возможным вступлением Кыргызской Республики в Таможенный союз, и происходящим сокращением реэкспорта товаров через Кыргызскую Республику в страны Таможенного союза. 

6.1 Возможное негативное влияние внешних шоков на банковский сектор Кыргызской Республики 

В настоящий момент необходимо развитие системы самооценки коммерческих банков в области рисков с целью адекватного их управления. Наблюдающиеся в настоящее время посткризисные явления в мировой экономике и экономиках стран - основных внешнеторговых партнеров косвенным образом затрагивают и банковскую систему Кыргызской Республики, в связи с чем, для повышения устойчивости отечественной банковской системы, особенно актуальным становится усиление работы в направлении внедрения отдельных элементов риск-ориентированного надзора в Национальном банке Кыргызской Республики. 

6.2 Высокий уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам и большой спрэд процентных ставок 

Уровень процентных ставок, действующих в настоящее время в коммерческих банках, несмотря на тенденцию к снижению, остается достаточно высоким, что отрицательно влияет на рост экономики в целом  и на уровень финансового посредничества в частности. Кроме того, сохраняется высокий спрэд процентных ставок по кредитам и депозитам, который обусловлен влиянием следующих факторов: 

высокий спрос на кредитные средства;  

сохраняющийся высокий уровень рисков. 

6.3 Относительно низкий уровень привлекаемых от населения ресурсов 

Высокие инфляционные ожидания, повышение стоимости жизни и снижение уровня сбережений населения в связи с ростом цен на продукты питания, горюче-смазочные материалы, электричество и т.д., а также другие существующие риски ведут к тому, что уровень депозитов населения остается невысоким.  

6.4 Уровень финансового посредничества  в экономике республики 

Коммерческие банки играют главную роль в системе финансового посредничества в институциональном плане, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. 

Однако, несмотря на положительную динамику этого показателя, приведенную далее в таблице, показатель финансового посредничества остается на относительно низком уровне. 

Динамика основных показателей финансового посредничества в банковской системе Кыргызской Республики (на конец периода): 

(в процентах) 

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	30.09.2011
Активы к ВВП	7,2	6,8	10,4	13,6	18,8	21,7	24,8	30,1	30,6	34,6	27,3	25,6
Кредиты к ВВП	2,2	2,1	2,7	3,5	6,2	7,6	9,9	14,9	13,8	12,8	12,4	11,8
Депозиты к ВВП	4,2	3,4	4,8	6,0	8,7	12,9	14,5	16,3	12,6	13,2	13,0	12,8

 

Приложение 1. Мероприятия для достижения показателей в периоде с 2012 г. по 2014 г.

 Приложение 6. Основные параметры государственного бюджета Кыргызской Республики

 Приложение 7. Структура ВВП Кыргызской Республики

Приложение 2 

к Основным направлениям развития банковского сектора 

на период до конца 2014 года 

 

 

 

 

 

Приложение 3 

к Основным направлениям развития банковского сектора 

на период до конца 2014 года 

 

 

№		2008	2009	2010	9 мес. 2011	Прогноз  2012	Прогноз  2013	Прогноз   2014
1	Объем платежей по Гроссовой системе платежей в режиме реального времени, (млрд. сом)	375,5	417,6	383,0	357,7	не менее 450,0	не менее 450,0	не менее 450,0
2	Количество платежей по Системе пакетного клиринга (млн.платежей)	2,5	3,3	1,5	1,1	1,6	1,7	2,00
3	Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (шт.)	1 589 248	2 836 233	3 371 078	3 408 929	4 012 500	5 212 480	6 435 570
4	Объем операций, совершенных по платежным картам (млн. сом.)	6 846,1	10 000,0	14 560,1	16 915,9	20 560,8	24 368,2	28 755,3
5	Средний объем операций с картами в расчете на душу населения (сом.)	1290,7	1862,9	2658,4	3088,2	3 700,9	4 321,0	5 024,0
6	Количество человек, приходящих на 1 банкомат.	30 482,7	17 041,3	19 548,2	13 199,0	10 870,9	8 680,7	7 366,3
7	Количество человек, приходящих на 1 терминал.	4,8 тыс.	3,8 тыс.	3,07 тыс.	2,8 тыс.	1,9 тыс.	0,9 тыс.	0,2 тыс.
8	Население на территории КР (тыс.чел)	5 303,8	5 367,7	5 473,5	5 477,6	5 555,6	5 638,5	5 723,5

 

 

Приложение 4 

к Основным направлениям развития банковского сектора 

на период до конца 2014 года 

SWOT-анализ деятельности коммерческих банков 

Оценка деятельности коммерческих банков, представленная в данном разделе,   основана на результатах экспертного анализа банков, проведенного Управлением банковского надзора Национального банка. 

SWOT-анализ позволяет определить сильные и слабые стороны коммерческих банков, а также оценить возможности дальнейшего развития бизнеса и угрозы, которые несут в себе потенциальные риски для банков. 

А. Сильные и слабые стороны коммерческих банков 

Сильные стороны коммерческих банков

Слабые стороны коммерческих банков

Ш Осуществление соответствующих мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля;  Ш Материальная и техническая оснащенность;  Ш Доступ ряда банков к недорогим ресурсам материнских компаний;  Ш Участие в системе защиты депозитов;  Ш Развитие системы управления рисками;  Ш Консервативная политика кредитования;  Ш Высокий уровень текущей ликвидности;  Ш Персонал, имеющий многолетний опыт работы в банковской системе и высокую квалификацию;  Ш Международный аудит деятельности ряда коммерческих банков;  Ш Рост капитализации коммерческих банков, позволяющий увеличить возможность финансирования крупных проектов и покрытия существующих рисков;  Ш Внедрение новых видов банковских продуктов и услуг;  Ш Отлаженная операционная работа;  Ш Наличие развитой и эффективно работающей сети корреспондентских отношений;  Ш Эффективные и разнообразные каналы продаж;  Ш Улучшение качества обслуживания клиентов и постоянное совершенствование в данном направлении;  Ш Наличие постоянных клиентов;  Ш Многолетний опыт работы на рынке банковских и финансовых услуг;  Ш Постоянное внимание к повышению квалификации персонала и наличие учебных центров.

Ш Ограниченная возможность мобилизации значительного капитала (отсутствие у Кыргызской Республики суверенного рейтинга, и как следствие – невозможность получения банками и другими хозсубъектами республики кредитных рейтингов и доступа к внешним рынкам финансовых ресурсов);  Ш Низкий уровень привлечения средств предприятий и, особенно, населения, на внутреннем рынке   Ш Отсутствие развитой сети филиалов и сберкасс у большинства коммерческих банков, особенно в отдаленных регионах;  Ш Использование устаревших информационных технологий и автоматизированных систем во многих коммерческих банках;  Ш Все еще остающийся низким, с точки зрения возможности конкуренции с зарубежными банками, уровень капитализации;  Ш Несбалансированная структура источников фондирования в ряде коммерческих банков;  Ш Концентрация кредитных ресурсов банков в отрасле «торговли и коммерции»;  Ш Отсутствие должного риск-менеджмента у ряда банков;  Ш Неразвитость франчайзинга розничных банковских услуг;  Ш Невысокий уровень осведомленности клиентов о банковских продуктах;  Ш Дефицит долгосрочных финансовых ресурсов;  Ш Недостаток средств для институционального и инфраструктурного развития.

 

Б. Возможности и угрозы деятельности коммерческих банков. 

Имеющиеся возможности в деятельности коммерческих банков

Существующие угрозы деятельности коммерческих банков

Ш Расширение спектра предоставляемых услуг и продуктового ряда (платежные карты, розничные кредиты, новые вклады, Интернет-банкинг, системы MasterCard, American Express т.д.), что может привести к повышению спроса на услуги банка и успешному развитию розничного направления;  Ш Увеличение активов, в частности кредитного портфеля, а также дальнейшее улучшение их качества;  Ш Повышение профессионального уровня сотрудников;  Ш Совершенствование применяемых информационных технологий;  Ш Диверсификация каналов продаж, в том числе расширение филиальной сети, особенно в регионах;  Ш Изучение и адаптация на локальном рынке опыта международных кредитных институтов;  Ш Снижение себестоимости продуктов за счет активного использования современных технологий автоматизации банковских процессов и использования каналов самообслуживания клиентов;  Ш Привлечение международного аудита в качестве независимого внешнего аудита, что повысит доверие клиентов и позволит изменить стратегию банка относительно целевых групп;  Ш Выход на новые рынки, предоставление широкого спектра услуг;  Ш Продуктовая линейка, ориентированная на непосредственные потребности клиентов;  Ш Расширение ресурсной базы;  Ш Увеличение уставного капитала;   Ш Участие в реализации государственных программ долгосрочного и среднесрочного финансирования экономики;  Ш Оптимизация структуры банка.

Ш Рост инфляции;  Ш Резкое изменение курса национальной валюты;  Ш Возможность распространения кризисных явлений в мировой экономике и экономиках стран - основных внешнеторговых партнеров Кыргызской Республики;  Ш Ухудшение макроэкономической ситуации, что может негативно отразиться на деятельности банка;  Ш Растущие операционные издержки;  Ш Ухудшение условий внешней торговли;  Ш Отток вкладов из-за политической или экономической нестабильности, более того, колебания курсов валют на международных рынках могут стимулировать перевод сбережений в другие сектора экономики или же на рынок недвижимости;  Ш Недостоверная финансовая отчетность потенциальных заемщиков, непрозрачность их деятельности, ограничивающая возможность адекватного финансового анализа потенциальных заемщиков;  Ш Законодательство находится в стадии развития и, как следствие, подвержено изменениям;  Ш Высокая текучесть кадров;  Ш Форс-мажорные обстоятельства;  Ш Недостаточный уровень внутреннего контроля в ряде коммерческих банков.