Постановление Правления  

Национального банка 

Кыргызской Республики  

от 31 мая 2017 г. № 21\9 

О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты 

Национального банка Кыргызской Республики 

В соответствии со статьями 7 и 43 Закона "О Национальном банке Кыргызской Республики" Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Внести изменения и дополнения в следующие нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются): 

- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7"; 

- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты)" от 25 сентября 2013 года № 35/14". 

2. Настоящее постановление вступает в силу 22 июня 2017 года. 

3. Юридическому управлению: 

- опубликовать настоящее постановление на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

4. Управлению методологии надзора и лицензирования довести настоящее постановление до сведения кредитных союзов, микрофинансовых организаций, областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики Джусупова Т.Дж. 

Председатель Т. Абдыгулов  

Приложение  

к постановлению Правления  

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от 31 мая 2017 г. № 21\9 

Изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты 

Национального банка Кыргызской Республики 

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7, следующие изменения и дополнения: 

в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах", утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- пункт 1.1 признать утратившим силу; 

- пункт 3.1 дополнить абзацем вторым следующего содержания:  

"В кредитной политике кредитного союза должны быть отражены вопросы по возможному обеспечению периодического обучения сотрудников по кредитованию и мониторингу вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика, с учетом внедренной в кредитном союзе методики по оценке платёжеспособности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.";  

- в пункте 5.1.3: 

первое предложение пункта изложить в следующей редакции:  

"В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика:"; 

последнее предложение абзаца третьего изложить в следующей редакции:  

"а также запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза – о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро."; 

- пункт 5.1.4 изложить в следующей редакции:  

"5.1.4. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика. 

В кредитном союзе должны быть внутренние документы по работе с данными, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных в соответствии с законодательством. Сотрудники кредитного союза при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение, в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов).  

В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа."; 

- пункт 7.3.2 дополнить абзацем четвертым следующего содержания:  

"При проведении работ с "проблемными" кредитами, проведении встреч и бесед сотрудники кредитного союза должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения."; 

- пункт 7.3.3. дополнить абзацем шестым следующего содержания: 

"В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.". 

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)" от 25 сентября 2013 года № 35/14", следующие изменения и дополнения: 

в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)", утвержденном вышеуказанным постановлением: 

- по всему тексту Положения слово "инсайдер" заменить словами "связанные лица" в соответствующих падежных формах;  

- пункт 1 изложить в следующей редакции: 

"1. Настоящее Положение распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее – МФО).";  

- по всему тексту аббревиатуру "НБКР" заменить словами "Национальный банк" в соответствующих падежных формах; 

- в пункте 3 слова "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" заменить словами "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности"; 

- Положение дополнить пунктом 5-1 следующего содержания: 

- "5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в законодательстве Кыргызской Республики и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования."; 

- пункт 12 дополнить абзацем вторым следующего содержания:  

"МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования."; 

- подпункт 3 пункта 13 дополнить абзацами седьмым и восьмым следующего содержания:  

"Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения."; 

- пункт 19 дополнить абзацами вторым и третьим следующего содержания:  

"В МФО должны быть внутренние документы по работе с данными, содержащими требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники МФО при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение, в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов)."; 

- в пункте 20: 

первое предложение подпункта 2-1 изложить в следующей редакции:  

"запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО – о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством;"; 

- подпункт 5 изложить в следующей редакции:  

"5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы;"; 

- пункт 36 дополнить абзацем четвертым следующего содержания:  

"МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заёмщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту)."; 

- второе предложение пункта 52 изложить в следующей редакции:  

"В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО и другие вопросы, связанные с финансированием ГСО, в том числе вопросы информирования членов группы правилам обращения с информацией о дате выдачи и погашения кредита и возможных проблемах с погашением задолженности по кредиту)."; 

- Положение дополнить разделом 9 следующего содержания:  

"9. Работа с "проблемными кредитами" 

53. Целью постоянного мониторинга за кредитом и независимой оценки кредитного портфеля является выявление "проблемных" кредитов. 

54. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, внешних или финансовых) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита. 

55. В МФО должны быть внутренние документы по работе с проблемными кредитами, которые могут содержать: 

- работу с заемщиком по выявлению проблем и поиску их решений; 

- получение дополнительного залога и гарантий и др.; 

- в случае необходимости – разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.). 

56. Наряду с этими мероприятиями МФО могут вести работу с самим заемщиком, по уведомлению и проведению переговоров с заемщиком о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен и о возможных проблемах, связанных с этим. 

57. При оказании услуг по кредитованию МФО в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, должна предоставить заемщику и/или залогодателю преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым заемщик и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов. 

В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда. 

58. В МФО на периодической основе представляется на рассмотрение руководства информация о проделанной работе с предложениями о дальнейших действиях в отношении "проблемных" кредитов.  

59. Если действия МФО по работе с "проблемными" кредитами не привели к положительному результату, МФО может обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности. 

60. После исчерпания всех юридических возможностей возврата кредита может быть принято решение о списании кредитов."; 

- Приложение 1 к Положению изложить в следующей редакции: "Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике. 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом; 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50 000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО – документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов: 

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии); 

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии); 

3) копия патента (при наличии). 

3. Документы для юридического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом; 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица; 

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи; 

5) копии учредительных документов; 

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица; 

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика; 

8) опись закладываемого имущества. 

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО – для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств. 

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента. 

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований. 

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии). 

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции). 

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.). 

10. Отчет о проверке целевого использования кредита. 

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности. 

12. Информация о доходах поручителя. 

13. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

II. Залоговая документация 

14. Договор о залоге/Договор поручительства. 

15. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются). 

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе. 

17. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства). 

18. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик – юридическое лицо). 

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.".